Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Как взять ипотеку без первоначального взноса?Быть хозяином собственного жилья – мечта многих людей. Большим шагом на этом пути является наличие финансовой возможности на покупку недвижимости. Отсутствие денежных средств в достаточном объеме заставляет потенциального владельца задуматься о том, можно ли купить квартиру без первого взноса или вообще, как взять ипотеку без первоначального взноса?

Лишь некоторые финансовые учреждения могут предложить такой вид кредитования. Перед тем, как принять решение о заключении ипотечного договора, следует ознакомиться с отдельными понятиями и условиями предоставления ипотечного кредита.

Понятие ипотеки

Существует такое понятие как ипотека. На самом деле ипотека – это денежные средства, которые выдаёт финансовое учреждение на приобретение жилой недвижимости. Для снижения своих рисков банки предпочитают оформить залоговое имущество.

Чаще всего в роли залога выступает та недвижимость, что приобретается за счет банка. Это приводит к большой ответственности, что ложится на заёмщика. До тех пор, пока не будет погашена ипотека, имущество пребывает в полном распоряжении финансового учреждения.

Другими словами, заёмщик не может свободно распоряжаться жильем – продажей или другими видами деятельности. Финансовое учреждение оставляет за собой право распоряжаться залоговым имуществом по своему усмотрению. Когда заёмщик по каким-либо причинам прекращает выплату ссуды, банк вполне законно может её продать, тем самым, перекрывая свои затраты.

Ипотека без первоначального взноса

При оформлении ипотечного кредита без первоначального взноса банк подвергает риску свои финансы, которые выделяются на приобретение жилой недвижимости заёмщику.

В основном риски объясняются тем, что:

  1. Недвижимость на рынке по стоимости является неустойчивой. Иногда цена на недвижимое имущество растёт и пребывает в устойчивом положении достаточно долго. Падает цена на жильё непредсказуемо и, вполне вероятно, достигает минимальных значений.Из этого следует, что при заключении ипотечного кредита на момент скачка цены, банк ожидает получить хорошую прибыль от процентов за пользование кредитными средствами от заёмщика. Однако, когда наступают условия, при которых заёмщик не может выполнять свои финансовые обязательства перед банком, то при продаже залогового имущества, вырученных средств окажется недостаточно для покрытия расходов. Это объясняется существенным снижением стоимости недвижимости.
  2. Ипотека без первоначального взноса является заманчивой для финансово несостоятельных клиентов. Такие клиенты не в состоянии скопить достаточное количество денежных средств, необходимых для первого взноса. Это предполагает наличие проблем с заёмщиком касательно возвращения долга.

Достаточно распространённым является также мнение о том, что ипотекой без первоначального взноса интересуются лица, трудоустроены неофициально или получающие зарплату в конверте. Что также является риском для фин. учреждения. На практике, количество просроченных платежей минимально.

Заёмщики стараются не только соблюдать установленный график платежей, но и закрыть ипотечный кредит досрочно. Досрочное погашение ипотечного кредита позволяет сэкономить деньги на оплату процентов за пользование кредитными средствами.

Вышеперечисленные условия объясняют природу происхождения банковских рисков при заключении такого рода договоров. Потому и наличие некоторой суммы (в идеале – от 10%), в качестве первоначального взноса, финансовыми учреждениями выдвигается как основное требование.

Актуальным является для банка наличие первоначального взноса и сегодня. Предположительное снижение стоимости жилой недвижимости и небольшая активность на рынке жилья в этом году приводит к наличию авансового платежа в обязательном порядке.

Варианты оформления ипотечного кредита без первоначального взноса

Зачастую ипотечным кредитованием без первоначального взноса интересуются такие категории заёмщиков, которые не имеют достаточных денег для заключения обычного кредита. Наличие постоянного стабильного дохода поможет в данной ситуации достичь компромисса с финансовым учреждением – заключить кредитный договор без первоначального взноса.

Обратите внимание! В настоящее время большинство банков располагают программами по кредитованию недвижимости без первоначального взноса. Спрос и предложение касательно данных кредитных продуктов развиваются в тандеме, что предполагает появление программ с еще более комфортными условиями.

Список финансовых учреждений в РФ, которые практикуют выдачу таких кредитов:

  • Транскапиталбанк.
  • Банк СГБ.
  • Связьбанк.
  • Сбербанк.
  • АКИ Банк.

Возможно ли на практике получить?

Купить квартиру или другое жилье в кредит – вполне распространенное явление. В большинстве случаев нужен первоначальный взнос для ипотеки. В тоже время бывает ипотека и без него. Что делать потенциальному заёмщику в сложившейся ситуации?Предложим несколько вариантов, способных помочь в данной ситуации.

Стандартный вариант оформления ипотеки

С 2017 года Металлинвестбанк практикует применение программы «Ипотека без первоначального взноса». В основе данной программы лежит то, что дают ипотеку в полном объеме, который покрывает стоимость приобретаемого жилья. Годовой процент составляет  14 %. При условии, что заёмщик отказывается застраховать свою жизнь и здоровье, начисляется дополнительно еще 1%. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заёмщик, составляет 3 000 000 рублей. Срок кредитования – не более 25 лет.

Особенностью данного вида ипотечного кредитования является то, что оформление возможно исключительно для наёмных работников. Индивидуальные предприниматели и владельцы собственного бизнеса не могут принимать участие в кредитовании.

Ипотека без первоначального взноса:

Финансовое учреждениеРазмер начисления процентов за пользование кредитными средствами
СМП Банк12,5% и более
Банк «Возрождение»12,95% и более
Промсвязьбанк13,3% и более

Данные предложения актуальны исключительно для новостроек.

Важная информация! Размер обязательного платежа составляет 50% от общего дохода всех членов семьи.

«Переезд»

Некоторые банки России предлагают при оформлении ипотеки без первого взноса воспользоваться программой, которая носит название – переезд. При использовании условий, предлагаемых банками, позволит стать владельцем жилой недвижимости.

Банк «Левобережный» располагает такими условиями по кредитованию жилья. Основное условие, при оформлении данного вида ипотечного кредитования, является наличие иного вида жилой недвижимости, что будет рассматриваться финансовым учреждением, как залоговое имущество.

При заключении договора заёмщик предлагает в качестве залога использовать уже имеющееся в собственности жильё. Необходимые средства на первоначальный взнос вносит банк, к примеру, вышеуказанный.

Отличительной особенностью будет то, что заёмщику нет необходимости выплачивать обязательный платеж. Банк предоставляет ссуду на период до одного года. От заёмщика требуется в указанный в договоре период найти нового покупателя на приобретённую в кредит недвижимость. Финансовое учреждение разрешит продать кредитную квартиру, с условием, что вырученной суммы окажется вполне достаточно, чтобы погасить имеющуюся перед банком задолженность.

Существует и вариант сохранения прав собственности на квартиру. При этом нет нужды продавать недвижимость, которую приобрел заёмщик, надо просто выплатить всю сумму в полном объеме, включая и проценты за пользование кредитными средствами.

В большинстве своем проценты за пользование кредитными средствами, при данном варианте, составляют 17,5-19%. Преимущества такого варианта приобретения жилья в кредит можно охарактеризовать законным способом получения денежных средств на первоначальный взнос. Проверять уровень доходов и степень занятости заёмщика финансовое учреждение не будет.

Важно! При таком виде кредитования необходимо в настоящий момент быть владельцем конкурентоспособного жилья на рынке недвижимости.

Под залог жилого фонда

Еще одним вариантом может послужить оформление ссуды под залог недвижимости, на которую заёмщик владеет правом собственности. Неоспоримым преимуществом данного варианта является то, что финансовое учреждение выдает необходимую сумму, не интересуясь, на что заёмщик планирует её израсходовать. При этом наличие необходимой суммы для покрытия первого взноса становится не нужным.

В большинстве случаев такой вариант ипотечного кредитования подходит для приобретения некоммерческой недвижимости. Все случаи, когда выбранная заёмщиком недвижимость не соответствует параметрам, которые являются основными при стандартном ипотечном кредитовании, можно решить с помощью такой ипотеки. Только малая часть финансовых учреждений не имеет в своем перечне кредитования такого вида услуги.

Сбербанк располагает таким видом кредитования как нецелевое использование денежных средств, под залог имеющейся недвижимости, что оценивается в пределах 500 000 – 10 000 000 рублей. Выдается до 60% от рыночной стоимости объекта залога. Сроки кредитования колеблются от 1 до 25 лет. Средняя процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 14% и более годовых.

Потребительский кредит

Существует также понятие – потребительский кредит. В таком случае, возможно, заключить договор потребительского кредитования и оформить стандартную ипотеку, что позволит не платить первоначальный взнос. При таком варианте развития событий необходимо взвесить все плюсы и минусы.

Крайне необходимо, чтобы заёмщик трезво оценил свои финансовые возможности, т. к. придется платить в одно время два кредита (выплаты по кредиту и выплаты по ипотеке). Ипотечный кредит оформляется на больший период и под меньшую процентную ставку в сравнении с потребительским кредитованием. Главное, не стать должником, в случае непредвиденных финансовых проблем.

Заёмщику необходимо выбрать выгодное для себя время, когда заключить договор потребительского кредитования. Существует несколько вариантов выдачи ипотеки и в каждом банке они свои. После сбора и предоставления необходимых документов касательно выбранного типа недвижимости и рассмотрения финансовым учреждением заявки с принятием положительного решения в пользу заёмщика, можно приступать к оформлению кредита в другой кредитной организации. Зачастую кредитную историю не подвергают проверке во второй раз и фин. учреждение не сможет увидеть наличие новой кредиторской задолженности.

Однако кредитор вправе потребовать от потенциального заёмщика перечислить первоначальный взнос на банковский счет. Иногда требования банка выражаются в предложении перед получением кредитных средств первоначальный взнос предоставить в качестве залога. При таком исходе отражение данной операции в кредитной истории приведет к тому, что финансовое учреждение может значительно уменьшить сумму по заявке с положительным решением или же вообще отказать. В таком случае заёмщик будет владеть только потребительским кредитом.

Долговое обязательство

Когда нет денег на первый взнос и нет желания заниматься бумажной волокитой для оформления кредита в банке, можно попробовать просто взять в долг. Конечно, этот способ наиболее легкий. Позаимствовать в долг денежные средства в размере, необходимом для первого взноса, можно у родственников.

Сложности могут возникнуть с тем, что занять всю сумму у одного человека может оказаться проблематично. При возникновении некоторых трудностей с возвратом таких средств, можно испортить взаимоотношения с человеком, который дал денег взаймы.

Материнский (семейный) сертификат

Брать ипотечный кредит без первого взноса можно при наличии мат. капитала. Правда, не все финансовые учреждения располагают подобными кредитными продуктами. Найти подходящие для себя условия кредитования с использованием сертификата вполне реально и просто.

Необходимо предоставить кредитору на рассмотрение заявление, необходимые документы и справку о наличии денежных средств на материнском капитале из Пенсионного фонда России. После рассмотрения заявки и принятия решения в пользу потенциального заёмщика, фин. учреждение выдаст денежные средства в объеме, необходимом для приобретения недвижимости.

Следующим шагом будет обращение заёмщика в Пенсионный фонд с документами, необходимыми для гашения ипотечного кредита из средств материнского капитала. Зачисление денежных средств на банковский счет из ПФ РФ происходит на протяжении 2 месяцев. Иногда перечисленной суммы хватает и на полное погашение ипотеки, в зависимости от географического положения, стоимости жилья.

В Сбербанке условия кредитования с использованием материнского капитала привлекательны тем, что размер процентной ставки за пользование кредитными средствами начинается с 12%.

Государственные субсидии

Государство принимает активное участие в обеспечение жильем граждан, которые соответствуют определённым требованиям. В Московской области можно брать ипотеку без первоначального взноса следующим категориям: доктора, учителя и ученые. Первоначальный взнос выплатит государство из бюджетных средств, в размере, не превышающем 50%.

Также представлена программа «Молодая семья», которая действует на всей территории России. Семьи, которые подходят под эту программу могут воспользоваться определёнными льготами. Есть возможность за счет бюджетных средств взять субсидию, что не превышает 35% от рыночной стоимости приобретаемого жилья. Участники программы обязаны документально доказать то, что они соответствуют категории.

Военнослужащие также могут воспользоваться ипотекой без первого взноса. Для людей, что служат в армии, разработана специальная накопительно-ипотечная система. Сумма, что аккумулируется на индивидуальном счете военнослужащего, может быть использована на оплату первоначального взноса при оформлении ипотечного договора. Обязательное условие, наличие как минимум 3-х летнего членства в НИС.

Завышение

Принятие решения о покупке жилья без первого взноса предполагает знание потенциальным заёмщиком такого термина, как завышение. Рассмотренные уже способы помогут решить вопрос о том, что делать, чтобы взять ипотеку без первоначального взноса. Завышение – это термин, который обозначает искусственное завышение стоимости приобретаемого жилья в кредит в интересах заёмщика.

Потенциальный заёмщик представляет финансовому учреждению документы, в которых квартира (дом) оценена на некоторую сумму выше, чем на самом деле. Главное, чтобы этой суммы было достаточно для погашения первого взноса. Позже предоставляется подтверждение о передаче денежных средств в полном объеме продавцу.

Внимание! Есть риск, при достаточно существенном завышении цены, не пройти процедуру оценивания банковским экспертом – это может послужить причиной для отказа в оформлении кредита.

Ипотека от агентства недвижимости или застройщика

Что делать, если появились проблемы при прохождении процедуры оценивания экспертом? В таком случае стоит рассмотреть вариант, при котором первоначальный взнос можно оформить у компании-застройщика или в агентстве недвижимости.

В основе лежит оформление стандартной ипотеки заёмщиком. Застройщик или агентство недвижимости предлагает заёмщику в долг сумму в размере первоначального взноса. Иногда такие займы выдают под проценты, бывает и без. Здесь все зависит от договоренности. Полученные средства заёмщик переводит на банковский счет для погашения первого взноса, а потом возвращает долг.

Такой вариант хорошо сработает в тандеме с завышением. Банк перечисляет сумму, необходимую на покупку квартиры, заёмщику сразу. А сумма, что была использована для завышения – перечисляется финансовому учреждению, как первоначальный взнос. Когда заёмщик вступает в права собственности на квартиру и не имеет никаких претензий, договор на оформление займа у застройщика или агентства недвижимости подлежит уничтожению.

Акционные предложения от застройщика

Для привлечения клиентов застройщики проводят акции. Любой застройщик понимает, что первоначальный взнос для покупателя является причиной вообще отказаться от идеи ипотечного кредитования. Ожидать время пока строится новый дом и одновременно платить ипотеку и вносить плату за арендованное жилье — финансово тяжело для клиента.

Застройщик заостряет внимание потенциального покупателя на таких предложениях как:

  1. Предоставление рассрочки на выплату первого взноса.
  2. Предоставление скидки, что равняется первоначальному взносу.

Что могут предложить банки?

Финансовые учреждения располагают некоторыми программами, где описаны условия по предоставлению кредита на покупку жилья.

Название банкаУсловия кредитования
«Сбербанк»
Программа с использованием мат.капитала
Сроки кредитования – до 30 лет.
Годовой процент – 12,5%.
«ТрансКапиталБанк»
Программа «Ипотека без границ»
Сума кредита – не более 60% от стоимости жилья.
5 лет погашается только проценты за пользование кредитом.
«АКИ Банк»
Программа «Семейный кредит»
Отсутствие первого взноса.
Проценты составляют 17% годовых.
«СвязьБанк»Размер кредита 400 тыс. – 2,2 млн рублей.
Сроки кредитования – до 20 лет.
Проценты за пользование кредитом – 11%.
«РусстройБанк»Размер кредита до 2,4 млн рублей.
Сроки кредитования – до 20 лет.
Проценты за пользование кредитом – 9-11,4%.

Если гражданин не может определиться с ипотечным кредитованием без первого взноса, то на схемах, рассмотренных выше, можно выбрать оптимальный вариант для потенциального заёмщика. Следует особо внимательно рассмотреть вариант с использованием материнского сертификата или накопительно-ипотечную систему для военнослужащих.

Стоимость жилой недвижимости в ближайшем будущем будет несколько снижаться, размер же материнского капитала, наоборот, будет выше. Из этих средств вполне возможно выплатить первый взнос, что так необходим при покупке жилья в кредит.

Предлагаем Вам воспользоваться ипотечным калькулятором нашего сайта для удобства расчета размера ипотеки и ежемесячных взносов:

Стоимость квартиры:
Первоначальный взнос:
Срок кредита:
Процентная ставка:
Схема погашения
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия

Видео: как оформить ипотеку без первоначального взноса?

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: