Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Совокупность всех экономических ущемлений со стороны США и Евросоюза, чувствительное понижение цены приобретения нефти на фондовом рынке, еще с 2014 года сильно повлияли на ослабление российского рубля по отношению к евро и доллару. Правительством Российской Федерации был принят к рассмотрению законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов от 16 января 2015 года для перерасчета на российские рубли валютной ипотеки, что будет способствовать лучшему погашению задолженностей заемщиками.

Так как именно в конце 2014 года у многих кредитозаемщиков актуальной проблемой стала потеря возможности оплачивать ипотечное кредитование, оформленное в ин. валюте.

В чем заключается суть законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов?

В соответствии с данными Службы ипотечного жилищного кредитования в период с 2009 по 2014 года валютная ипотека была оформлена около 12,5 тысячами граждан России, что на тот момент в переводе в национальную валюту составило порядком 81 500 000 000 российских рублей. Именно за 2014 год 661 клиент оформил кредитные обязательства на сумму 7,2 миллиарда российских рублей, и четвертая часть не смогла оплачивать их, всвязи с повышением размера ежемесячных платежей в два раза.

Риском в данной ситуации выступает то, что при длительном невыполнении кредитных обязательств со стороны кредитозаемщика, кредитор имеет полное право на взыскание задолженности путем продажи имущества, которое является залогом по данной ипотеке. Тем самым клиент остается без собственного жилья.

Большая часть неплатежеспособных заемщиков по ипотеке сталкиваются с такими проблемами:

  • Полученная остаточная себестоимость жилплощади, что менее средней рыночной стоимости, недостаточна для приобретения иной недвижимости. Поэтому граждане вынуждены обратиться в соцслужбу, чтоб государство предоставило социальное жилье.
  • Более 3000 семей смогут потерять собственную жилплощадь, потому что она будет продана для компенсирования банковских расходов по основной задолженности, процентной ставки, штрафных санкций и всех дополнительных платежей.
  • Государство будет вынуждено вводить ряд социальных программ для обеспечения малообеспеченных граждан жилплощадью, которые вложили свои накопления, пособие материнского капитала и иные социальные выплаты, а в итоге остаются без собственного жилья.

После внесения к рассмотрению законопроекта о реструктуризации валютной ипотеки, что требует финансовых перечислений из местных бюджетов, в Госдуму для его полноценного принятия потребуются соглашения таких управлений и комитетов:

  1. Государственная власть Российской Федерации.
  2. Контрольно-счетная палата России.
  3. Комитет Финансового рынка.
  4. Правовое управление Аппарата Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации.

Главный принцип законопроекта

В соответствии с предложенным законопроектом все банки обяжут провести реструктуризацию валютной ипотеки, имеющей обеспечение недвижимостью, по которой граждане Российской Федерации не могут выполнять все обязательства, указанные в кредитном договоре.

Обратите внимание! Услуги реструктуризации бесплатны. Любые взыскания со стороны финансовых организаций либо других учреждений являются противозаконными.

Требования при реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Рефинансирование – это перерасчет остаточной главной суммы долга по ипотеке, которая имеет обеспечение залоговой недвижимостью, с иностранной валюты на российские рубли при дальнейшем её погашении в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

Бланк реструктуризации, что был утвержден правительством, обязан иметь вид дополнения к соглашению по кредитному договору, что необходимо произвести на протяжении одного месяца с момента подачи заявления со стороны заемщика к банковской организации.

Чтоб обозначить курс реструктуризации валютной ипотеки в национальную валюту, было введено постановление учитывать установленный курс ЦБ России на момент подписания договора по кредиту. Соответственно с данным курсом пересчитывался размер остаточной суммы основного долга, все задолженности, штрафные санкции, комиссионные сборы и иные платежи.

Важно! Было рекомендовано закрепить процентную ставку по ипотеке в размере не выше 12,2 %, не допуская внедрения других ужесточающих условий, которые бы способствовали ухудшению состояния клиента.

Ежемесячные взносы, которые были произведены до подачи заявления на реструктуризацию валютных ипотечных кредитов, не предусматриваются к перерасчету, а сумму курсовой разницы действующего валютного курса и утвержденного для проведения рефинансирования планировалось свести к нулю.

Так же предусмотрено не оплачивать любые неустойки, насчитанные за неисполнение кредитозаемщиком кредитных обязательств в период с 10 октября 2014 года до даты подачи заявки на рефинансирование ипотеки в иностранной валюте.

Ограничения по отношению к кредитору

Во избежание отказа со стороны банковской организации в реструктуризации валютных ипотечных кредитов, что является невыгодной для неё, депутатами было установлен перечень вспомогательных мероприятий:

  1. Период реструктуризации ограничивается до одного месяца с момента подачи заявки.
  2. Введение годового запрета в отчуждении недвижимости заемщика.
  3. Блокировка варианта передачи валютной ипотеки созаемщикам и поручителям.
  4. Обязательное принятие банком залоговой недвижимости, исходя из заявки клиента, после проведения реструктуризации валютной ипотеки, когда он не имеет возможности далее производить погашение займа.
  5. Запрещается взымать с заемщика компенсационную разницу между остатком кредитной задолженности (учитывая проценты) и суммой продажи залогового имущества.

Правительственное решение

Сразу было вынесено Заключение Правительства РФ № 1958п – П13 от 2 апреля 2015 года по законопроекту о реструктуризации валютной ипотеки, указывающее на основные недоработки предоставленного на рассмотрение документа.

Таковыми являются:

  • В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ, которая указывает на свободу заключения договоров, преследуется противоречие в разделе о принудительной мере по отношению к финансовым учреждениям реструктурировать задолженности.
  • Риски при понижении стоимости ипотечных документов, что неизбежны в процессе приостановления принудительной продажи залогового объекта.
  • Блокировка передачи кредитных обязательств третьим лицам снижает возможности в предоставлении поддержки заемщикам со стороны государства.
  • Опровержение возврата залоговой недвижимости по прерыванию кредитных обязательств, регулируемое статьей 409 Гражданского Кодекса РФ, провозглашающей, что критерии отступных обозначаются только с соглашения обеих сторон.
  • Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов повлечет значительные убытки банку. В свою очередь, привлечение компенсационных выплат (20 000 000 000 рос. руб.), что обозначены в приложенном расчёте, не имеют конкретно обоснованного ресурса субсидирования из бюджета и порядка его проведения, что является противоречием статье 83 Бюджетного кодекса Российской Федерации.

После рассмотрения предоставленного Законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов было утверждено решение, что поддержать его в данной формулировке невозможно.

Выводы финансовых специалистов и юристов

Со стороны Правового Управления Государственной Думы и Контрольно-счётной палаты были сделаны выводы и подписаны Заключения № 2.2 – 1/1923 и № ЗСП – 88/06-01 соответственно. Данные результаты приведены в таблице.

Выводы экономистовВыводы юристов
Нарушаются основные положения гражданско-правовых отношений, что предусматривают подписание договоров по собственной воле. В постановлении указано обязательство относительно к финансовой организации произвести реструктуризацию валютных ипотечных кредитов по установленным критериям.Нужно сочетание слов «национальная валюта РФ» сменить на «валюта Российской Федерации».
Отсутствует источник финансирования банковских организаций в размере 20 000 000 000 рос. руб., и процесса их поддержки, что понесут ущерб в процессе исполнения законопроекта.Исключить термин «банковские» и названия данных учреждений кредитными.
Понимание со стороны кредитозаемщиков ипотеки в иностранной валюте своих завышенных рисков, которые компенсируются сниженной ставкой по процентам, в результате они не становятся жертвами обстоятельств.Чрезмерное обозначение необходимости в переработке связанных между собой правовых документов, исходя из части 1 статьи 115 Конституции Российской Федерации.
Опровержение предписания о завершении взаимоотношений в соответствии со статьей 409 Гражданского Кодекса РФ, что идентично обозначенному в Заключении Правительства России.

Дополнительные выводы:

  • Кредитозаемщик валютной ипотеки изначально оформлял займ с низкими процентными ставками, нежели в национальной валюте, обуславливая риски в колебании курса. Можно сделать вывод, что он понимал вероятность повышения курса, а соответственно и последствия.
  • Процентная ставка, что указана в законопроекте о реструктуризации валютной ипотеки (12,2%), значительно низкая, сравнивая с 14-типроцентной ставкой кредитования в российских рублях в период февраля-марта 2015 г.
  • Денежные потери банковских организаций приведут к понижению их же базы, что облагается налогом, как результат и перечислений в бюджет.

Учитывая все перечисленные недостатки, Правовое Управление Государственной Думы и Контрольно-счётная палата посчитали невозможным поддержать законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

В итоге рассмотрения со всех сторон альтернативы рефинансирования валютной ипотеки, Госдума отклонила законопроект, издав Постановление № 6683 – 6 ГД от 15 мая 2015 года.

Какое предложение вынес Центральный Банк Российской Федерации?

Одновременно с процессом рассмотрения альтернативы реструктуризации валютных ипотечных кредитов должников банковских организаций, Центральный Банк РФ принял решение, согласно мнению руководства, что должно было устроить в наибольшей степени все стороны.

Данные предложения Центрального Банка были изложены в Письме № 01 – 41 – 2/423 от 23 января 2015 года «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте», указывающее на:

  1. Необходимость провести реструктуризацию валютных ипотечных кредитов, учитывая и начисленные штрафные санкции, что были получены до 1 января 2015 года.
  2. Курс иностранной валюты устанавливается соответственно курсу Центрального Банка РФ состоянием на 1 октября 2014 года.
  3. Годовая процентная ставка должна соответствовать кредитам, которые выданы в российских рублях.

Но решение не удовлетворило стороны кредитных отношений. Потому что банковские организации понесут существенные потери, а кредитозаемщики ощутят незначительные улучшения условий кредитования.

Как кредитозаемщики решили проблему по валютному ипотечному кредитованию?

В тот период как правительственные власти и Центральный Банк предполагали попытки урегулировать вопрос реструктуризации, со стороны заемщиков было предпринято свое решение.

Законопроект о реструктуризация валютной ипотекиКлиенты прекращали производить взносы по кредитным обязательствам, дожидаясь момента подачи иска в суд от банка. Специально затягивали процесс разбирательства на более длительный период, пользуясь всевозможными лазейками. Потому что сумма гражданского иска неизменна и исчисляется в российских рублях.

Значит к моменту принятия судебного решения, данная сумма значительно снижала свою покупательскую способность, а излишние штрафные взыскания больше не насчитывались.

В дальнейшем можно воспользоваться двумя вариантами:

  • Погасить фиксированную сумму задолженности в рассрочку, установленную решением суда, без начислений второстепенных процентов и потери разницы между валютными курсами. Далее следует взять заключение суда об освобождении от обременений по ипотеке.
  • Передается залоговое имущество для полной выплаты кредитной задолженности. Имея накопления вследствии ежемесячного непогашения займа, и оставшуюся сумму денежных средств после продажи залоговой недвижимости, можно приобрести новую жилплощадь либо оформить ипотеку, но уже в другом банке и в национальной валюте.

Реструктуризация валютной ипотеки в 2019 году

Чтоб произвести реструктуризацию валютной ипотеки кредитозаемщикам нужно попадать под определенные критерии:

  • Иметь в собственности движимое или недвижимое имущество, чтоб оформить новый кредитный займ.
  • Должна быть выплачена половина существующей задолженности на момент подачи заявки.
  • У заемщика должна быть отличная кредитная история, не имея каких-либо задолженностей по платежам.
  • Возраст клиента до 70-ти лет.

Для подписания нового кредитного договора нужно предоставить соответствующую заявку и требуемый пакет документов в тот банк, где уже произведена выдача предыдущей ипотеки.

Данный показатель позволяет:

  1. Изменить график ежемесячных платежей.
  2. Снизить процентную ставку по кредиту.
  3. Сменить сроки погашения задолженности.
  4. Частично избавиться от оплаты комиссии.

Какое решение приняли власти?

Государство в поддержку граждан приняло Постановление № 373 от 20 апреля 2015 года, в котором определяются:

  • Виды граждан, нуждающихся в поддержке со стороны государства.
  • Виды жилплощади, на которые будет направлена реструктуризация ипотеки.
  • Выдвигаемые требования к размерам доходов клиентов, которым будет осуществляться помощь.
  • Перечень льготных требований на предоставление кредитозаемщику выгоды в размере около 200 000 рос. руб.
  • Срок оформления договора по ипотеке: должен был быть подписан до 1 января 2015 года.

Обратите внимание! Пройдя корректирование наивысшего размера государственной поддержки, которая достигает 600 000 рос. руб. (не больше 10 % от остаточной суммы основного долга), в 2019 году Постановление Правительства России № 373 продолжает свое действие. На данный момент установлено, что заемщики, оформившие ипотеку после 1 января 2015 года, имеют право на получение государственной поддержки, но с учетом, что кредитный период составляет более 1 года.

Вопрос «Реструктуризация, когда примут закон?» на данный момент остается не разрешенным. Но со стороны Государственных властей предпринимается ряд решений по улучшению состояния граждан, которые столкнулись с проблемой валютной ипотеки. Доказательство тому — действующее постановление № 373. В случае, если граждане не в силах самостоятельно справиться с данной проблемой, можно обратиться к юристам, которые поспособствуют скорейшему разрешению вопроса.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: