Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Множество клиентов, которые оформили жилищный кредит в банке, задумываются, а стоит ли досрочно гасить ипотеку? При появлении излишних денежных средств (в случае продажи автомобиля, недвижимости), возникает вопрос целесообразности избавления от задолженности ранее установленных сроков.

Досрочное погашение ипотеки – это выплата долговых обязательств раньше установленной даты, что указана в кредитном договоре, а именно в графике платежей.

Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку?

Кредитный займ является главным источником денежных средств для банковской организации, так как полученная процентная ставка выступает реальностью дальнейшего развития финансового учреждения. Поэтому многие банковские специалисты советуют не нарушать график платежей, находя массу выгодных позиций для заемщика.

В Гражданском Кодексе РФ статье №810 указано, что для каждого кредитозаемщика предусмотрены права моментального погашения кредитного займа при наличии располагаемых необходимых ассигнаций.

Банковские организации обязаны придерживаться законодательства России. Однако, учитывая конкурентность всех банков и упрощенную систему получения, гашения займа, кредиторы утверждают ряд своих ограничений.

В отношении заемщика, то он обязуется выплатить все долговые обязательства банку с учетом определенных процентных ставок за использование данных средств, которые выступают наибольшей нагрузкой на ежемесячные платежи. Ведь при первых ежемесячных взносах меньшая сумма перечисляется на погашение основной части ипотеки, и примерно около 90% средств перекрывают проценты с дельнейшим их снижением.

Пример

Яровой В.Г. оформил ипотеку сроком на 10 лет и в размере 3 000 000 российских рублей. Годовая процентная ставка по кредиту установлена 10% по аннуитетному графику платежей, предусматривая гашение ипотеки равными ежемесячными платежами, которые составили 39 645 рос. руб. в месяц. Ежемесячный семейный доход Ярового В.Г. равняется 100 000 рос. руб. Соответственно 40% заработка будет перечисляться на погашение ипотечного займа.

Если учесть инфляцию с примерным десятилетним показателем в 15% ежегодно и соответствующим ростом месячного семейного дохода заемщика Ярового В.Г., который будет равняться уже 352 000 рос. руб., то сумма для обслуживания ипотеки составит всего 11 % от прибыли клиента.

Поэтому стоит задуматься, а выгодно ли будет досрочно гасить ипотеку, если есть варианты, которые сами решают данные обременения безо всяких проблем и без ограничений семейных ценностей. Так как предположение об инфляции довольно реалистично.

Обратите внимание! Досрочное гашение ипотеки позволяет уменьшить размер «тела» кредита, а следствием и процентную переплату.

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Большинство банковских организаций предлагают самому кредитозаемщику определить вид погашения задолженности. Однако есть банки, в которых установлены свои требования.

Стоит разобраться в возможных видах оплаты:

Вид выплаты ипотекиОписание
АннуитетныйИпотечная сумма разбита на равные части и первую половину срока заемщик в основном перекрывает процентную ставку услуг кредитования, следствием размер «тела» кредитного займа существенно не изменяется. В данной ситуации банковская организация ограничивает себя от возможной потери со стороны заемщика источника прибыли. При таком виде погашения задолженности более целесообразно перекрыть ипотеку раньше установленного срока.
ДифференцированныйДанный вид погашения задолженности подразумевает сильное влияние на доходы клиента на протяжении первых десяти лет. По истечении большего периода кредитования ежемесячный размер взносов снижается, тем самым облегчая заемщику погашение займа.

Варианты досрочного погашения ипотеки

При желании досрочного гашения ипотеки кредитозаемщику следует пройти в отделение банка и подать соответствующее заявление. Консультант финансовой организации проинформирует и подскажет как правильно оформить бланк, который в индивидуальных случаях может отличаться от стандартных.

Досрочная выплата ипотеки не подразумевает мгновенную выплату всего кредитного займа. Погасить задолженность ранее установленного срока, который прописан в договоре, возможно с расчетом уменьшения именно периода либо при помощи одноразовой проплаты крупной суммы средств.

При уменьшении срока кредитных услуг с 20 до 15 лет, сразу пересчитывается размер ежемесячного взноса в сторону увеличения. В данной ситуации клиент должен быть уверен в собственной прибыли, которую он получает каждый месяц, так как банковская организация не намерена постоянно пересматривать документацию и перезаключать договора.

Важно! В качестве крупного взноса может выступать Сертификат «Материнского капитала», начисленные социальные пособия и иные накопления денежных средств.

Распространённым методом досрочного гашения ипотеки считают возможность получения кредитных средств со стороны другого банка, но с учетом меньшей годовой процентной ставки. Осуществив данную операцию, заемщик сокращает общий период предоставления кредита либо так же выплачивает платежи по аннуитентной схеме в оговоренные сроки.

Алгоритм действий

Процесс погашения ипотеки очень прост и не имеет отличий между банками. Сам алгоритм содержит всего три ступени:

  1. Оформляется заявление о досрочной выплате ипотеки.
  2. Вносится необходимая сумма на расчетный счёт.
  3. Проверяется соответствие списания денежных средств и их отображение в платежном графике.

Обратите внимание! В действующий период времени погашение ипотеки ранее установленного срока проходит с момента сообщения кредитору о личном решении и зачислении денежных средств на счёт. Не нужно ожидать, как раньше, наступления даты, указанной в кредитном договоре по аннуитетному графику. Задолженность пересчитывается в течение нескольких часов.

Банковская организация «ВТБ-24» предусматривает погашение ипотеки посредством телефонного звонка на «Горячую линию», а в «Сбербанке» — на официальном сайте банка.

Альтернатива досрочной выплате ипотеки

Когда ипотечный график не предусматривает возможность внесения крупных сумм за один раз, тогда не исключается вероятность начисления штрафных санкций либо других сборов.

Штрафные санкцииДанные начисления зависят от вида финансовой организации. На данный момент они изъяты фактически во всех крупнейших финансовых учреждениях, упрощая процедуру досрочного гашения ипотеки.
Минимальный размер досрочного гашения ипотекиКогда в кредитном договоре прописывается минимальная сумма допускаемого досрочного гашения, тогда заемщик не сможет внести денежные средства, которые превышают данную цифру. В данной ситуации чаще всего минимальная сумма обозначается без одобрения кредитозаемщика и достигает 15 000 рос. руб.(«Сбербанк»).
Пакет документовДля снижения численности клиентов, которые изъявили желание досрочного гашения потеки, банковские организации усложняют данный процесс множеством нововведений. Кредитозаемщику нужно будет пройти в отделение банка, ожидать своей очереди и предоставить личные справки о доходах с места работы и отдельно каждого работающего члена семьи.
Комиссионные выплатыНезначительное начисление денежных средств, что взымаются с заемщика в процессе внесения завышенной ежемесячной суммы платежа по ипотеке. Её размер равняется от 3% до 5% от суммы превышения взноса.

Возможность возврата переплаченных процентов

При досрочном погашении ипотеки заемщик по аннуитетному графику платежей оплачивает излишние годовые проценты. Просчитать данный показатель для возврата очень легко. Берется вся сумма насчитанных процентов за весь период аннуитетных взносов и рассчитывается лишь та часть, что пропорциональна месяцам полного закрытия ипотеки.

Пример, ипотека размером в 2 000 000 рос. руб. сроком на 20 лет и годовой процентной ставкой 13,75 %, которую заемщику требуется оплатить. Общая сумма кредитования составила 3 900 000 рос. руб. В случае досрочного гашения ипотеки по истечении 3 лет, кредитозаемщик имеет возможность возвратить 230 тыс. рос. руб. либо 26 % от всех оплаченных процентов за трехлетний срок кредитования аннуитетных сумм.

Если происходит досрочная выплата ипотеки, то данные процентные выплаты, что были проплачены наперед, являются необоснованной прибылью банка.

Важная информация! Значительный размер оплаченных лишних процентов каждый кредитозаемщик вправе возвратить. Данная операция происходит при произведении досрочного гашения ипотеки либо произошло рефинансирование (перекредитование).

Важно понимать, что проценты за использование кредитных денежных средств оплачиваются исключительно с момента перечисления ипотечной суммы и до момента ее фактического возврата. Начисление процентов за неиспользованный период кредитования является незаконным.

Какие банковские организации предусматривают досрочное погашение в 2019 году?

«Газпромбанк», «Сбербанк» и банк «ВТБ-24» в 2019 году предлагают лояльные и фактически одинаковые условия кредитования с возможностью досрочного гашения ипотеки. Период предоставления ипотечного займа варьируется около 30 лет, позволяя по максимуму понизить размер ежемесячных взносов.

Незначительное отличие определяется в размере процентной ставки, а кредитный займ выдается от 300 000 рос. руб. до 10 000 000 рос. руб. Наиболее льготными условиями кредитования выступает приобретение вторичной жилплощади. Процентная ставка равняется 13%, 11,4% и 14% соответственно. Каждая кредитная организация выставляет требование во внесении первого платежа размером 20 % от стоимости покупаемой жилой недвижимости.

Важно! Финансисты утверждают, что заемщик, имеющий ипотечные обязательства, обязан выплачивать около 60 % семейных ежемесячных доходов на покрытие задолженности, а на остаточные средства проживать.

Но смотря на размер нынешних заработных плат и показатель инфляции, 40-процентный остаток маловат для достойного содержания семьи. Следствием выплачивать задолженность требуется любыми методами и в кротчайшие сроки.

Досрочное погашение ипотеки

Чтобы рассчитать общий размер ипотечного кредита и величину ежемесячных взносов используйте ипотечный калькулятор нашего портала:

Стоимость квартиры:
Первоначальный взнос:
Срок кредита:
Процентная ставка:
Схема погашения
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия

Заключение

Досрочное погашение ипотеки имеет зависимость от размера ежемесячного дохода заемщика, суммы и срока предоставляемого кредита. Произвести расчет выгодной оплаты кредитования можно с помощью специального кредитного калькулятора, который можно найти на официальном сайте каждой банковской организации. А сам выбор в погашении задолженности ранее установленного срока зависит от клиента.

Естественным является факт досрочного гашения — это уменьшение кредитной ноши, но когда существует вариант дополнительного заработка с одной стороны и экономия с другой, то нужно не упускать данный шанс.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: