Что такое реструктуризация ипотеки?

Для чего нужна реструктуризация ипотеки? Владельцы жилой недвижимости, которая оформлена в ипотеку, могут столкнуться с некоторыми проблемами. После того, как все документы на заключение ипотечного договора оформлены и подписаны, заёмщик приступает к выплатам ежемесячного платежа. Тем не менее, никто из участников ипотечного кредитования не застрахован от инфляции, обвала национальной валюты и прочих финансовых неожиданностей.

На фоне нестабильного положения национальной валюты, многие оформляют ипотеку в иностранной валюте, надеясь на стабильность и постоянный размер ежемесячного платежа. Большинство из плательщиков после кризиса не могут совершать необходимые взносы. При таких вариантах на помощь придет реструктуризация проблемной ипотеки.

Реструктуризация ипотеки: термины и понятия

При оформлении ипотечного кредита финансовое учреждение требует в качестве залога предоставить объект кредитования. Банки страхуют себя от возможных рисков. В большинстве своем под рисками понимается прекращение выплат по кредиту.

При наступлении таких событий кредитная организация имеет полное право недвижимость, что представлена в виде залога, продать. Вырученные средства полностью покрывают всю сумму долга. Такой способ возвращения денежных средств применяется редко, т. к. фин. учреждения принимают активное участие в диалоге с должниками, которым совершать ежемесячный платеж становится сложно.

Реструктуризация долга – предоставление лицу, которое является владельцем кредитного договора, новых, адаптированных под сложившиеся обстоятельства, условий для выплаты задолженности в полном объеме. Данное предложение предоставляет заёмщику возможность самостоятельно оплатить ипотечное обязательство. Варианты реструктуризации по ипотеке существует нескольких видов.

Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства также имеет место быть. Это является прекрасной возможностью урегулировать финансовые взаимоотношения между заёмщиком и кредитором.

Правила реструктуризации

Сама по себе реструктуризация не простая процедура. Несомненным плюсом можно выделить то, что временные затраты будут минимальны. Программа реструктуризации в одном банке имеет некоторые отличия от условий, предлагаемых другим банком.

Обратите внимание! Необходимым условием для предоставления реструктуризации является сбор документов и справок подтверждающих, что реструктуризация нужна на самом деле. Все документы должны быть только в письменном виде, на слово ни одна кредитная организация не поверит.

Заёмщик может подтвердить изменение своего финансового положения в худшую сторону, и лучше, если это будет на бумаге. Возникновение сложной жизненной ситуации невозможно предвидеть. Тем не менее, при наступлении последних, нет смысла избегать или откладывать свою встречу с банком-кредитором.

Ведь лучше использовать все шансы для решения вопроса по накопившейся задолженности, используя при этом реструктуризацию. Если заёмщик удовлетворит все условия от фин. учреждения по оформлению реструктуризации, то в выигрыше останутся обе стороны. Заёмщик сможет самостоятельно оплатить кредит, банк не потеряет свою прибыль.

Кому доступна?

Закон предполагает использование реструктуризации следующим лицам:

  1. Участники и ветераны военных действий.
  2. Родители, имеющие ребенка с ограниченными возможностями.
  3. Родители, имеющих детей, не достигших совершеннолетия.
  4. Возрастная категория родителей до 35 лет.
  5. Владельцы ипотеки по государственной программе.
  6. Граждане, что работают в бюджетной сфере.

Соответствие заёмщика хотя бы одной из перечисленных категорий не является гарантией того, что банк пойдет на соглашение по перерасчету задолженности. Для достижения консенсуса необходимым условием считается отсутствие явной задолженности по ежемесячным платежам.

Также необходимо, чтобы заявление банку о реструктуризации было подано хотя бы через год от даты совершения первого платежа по настоящему кредиту. Еще одним условием является снижение общего уровня доходов заёмщика на 30% и выше. Для ипотеки, что оформлялась в иностранной валюте, необходимо подтвердить, что ежемесячные платежи стали больше на 30%.

Необходимые документы для реструктуризации ипотечного кредита

С каким финансовым учреждением приступить к диалогу о реструктуризации долга, решает заёмщик.

Предоставить полный набор документов требуется в обязательном порядке, среди них:

  • Документ, удостоверяющий личность.
  • Трудовая книжка (копия).
  • Заполненная анкета.
  • Справка, подтверждающая доходы.
  • Договор о кредитовании.
  • Закладная (копия).

Варианты погашения задолженности

Банк заинтересован в достижении компромиссного решения касательно возврата денежных средств заёмщиком.

Исходя из этого, разработаны новые финансовые продукты и инструменты, среди них:

  1. Рефинансирование ипотечного кредита.
  2. Досрочное погашение ипотечного кредита.
  3. Пролонгация ипотечного договора.
  4. Кредитные каникулы.
  5. Изменение валюты кредитования.Реструктуризация ипотечного кредита

Рефинансирование. Для выплаты задолженности перед финансовым учреждением есть вариант использования рефинансирования. Заёмщику необходимо подыскать более выгодные условия кредитования в ином банке. Зачастую, это возможно за счет пониженной процентной ставки или за счет большего периода кредитования. При таких условиях заёмщик может рассчитывать на то, что размер выплат несколько уменьшится, сравнительно с тем, что существует в настоящее время.

Досрочное погашение. Большая часть договоров по ипотечному кредитованию предусматривают досрочное погашение ипотеки как в полном объеме, так и частично. Несомненным «плюсом» является отсутствие переплаты, что существенно снижает стоимость приобретенной недвижимости. «Минус» при такой форме погашения задолженности только один – необходимо иметь достаточно весомую сумму денежных средств.

Пролонгация ипотечного договора. Суть данного варианта заключается в изменении срока кредитования в большую сторону. За счет этого происходит снижение размера ежемесячной выплаты по кредиту. Заёмщик должен учесть, что выплаты за пользование кредитными средствами возрастут за счет того, что будет больше взносов и соответственно возрастет общая сумма начисленных процентов. Финансовые учреждения идут навстречу при таком варианте погашения задолженности, т. к. в этом случае доход фин. учреждения увеличивается.

Кредитные каникулы. Некоторые банки предлагают заёмщику оформить кредитные каникулы при возникновении ситуации, когда совершать оговоренные платежи становится проблематично. Кредитные каникулы позволяют заёмщику выплачивать только проценты, что начисляет банк, на протяжении некоторого периода. Основная сумма кредитных средств при этом — стабильна. При завершении кредитных каникул происходит перерасчет задолженности.

Такой способ позволяет заёмщику «отдохнуть» и поправить финансовое положение. В тоже время приводит к увеличению ежемесячного платежа после завершения кредитных каникул. Это достойный выход из ситуации, когда заёмщик располагает свободными денежными средствами.

Изменение валюты кредитования. В России большинство ипотечных кредитов оформляются в иностранной валюте. Национальная валюта нестабильна, курс валют колеблется – всё это служит причиной для увеличения платежей по ипотечному кредиту для заёмщика. Для большинства – это становится непосильным. Финансовые учреждения предлагают, как вариант для возникшей проблемы, перевод валюты кредитования в национальную – российский рубль.

Кредитные организации сводят к минимуму свои риски по возврату кредитных средств жилищных ипотек. Заёмщику следует обратить внимание на то, что перерасчёт будет произведен по курсу на дату заключения нового договора и проценты, соответственно, будут новые. Для заёмщика это предполагает изменение размера основной задолженности и процентной ставки за пользование кредитными средствами в сторону увеличения.

Помощь государства

В начале 2015 года в РФ был разработан закон о реструктуризации ипотеки с помощью государства. На основе этого, владельцу ипотечного кредита помощь от государства стала больше в три раза. В 2019 году реструктуризация ипотеки рассчитана в своем большинстве только при иностранной валюте кредитования.

Ипотечное кредитование в национальной валюте также подлежит реструктуризации, однако фин. учреждения не позволяют и всячески бойкотируют подачу необходимых документов в Дом.рф и на межведомственную комиссию. Прежде всего, это связано с потерей дохода для банка.

Соответствие заёмщика хотя бы одной категории льготников позволяет стать претендентом на государственную реструктуризацию ипотечного кредита. Ответственным органом является АИЖК – агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Кто может принять участие в государственной реструктуризации ипотеки?

Как и в любой другой программе по кредитованию, при участии в программе реструктуризации с помощью государства также существуют свои требования:

  • Быть родителями (опекунами) несовершеннолетних детей.
  • Доход, после погашения задолженности, не может быть более 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.
  • Наличие совершеннолетних детей, что обучаются на дневном отделении.
  • Залоговое (приобретаемое) жилье является единственно возможным для заёмщика.
  • Расчетная стоимость жилья не может быть больше 60% от цены на рынке.
  • Соответствие ограничениям по общей площади жилья: 1 к.кв. – до 45м2; 2 к.кв. – до 65м2; 3 к.кв. – до 85м2.

Перечень необходимых документов:

  1. Паспорт.
  2. Договор ипотечного кредитования.
  3. График ежемесячных платежей.
  4. Выписка из ЕГРП.
  5. Справка о правах заёмщика.
  6. Справка о доходах (3 мес.).
  7. Трудовая книжка.

Важно! При отсутствии работы на момент подачи заявления на реструктуризацию с помощью государства, необходимо предъявить трудовую для ознакомления сотрудников банка с последней записью. Также при увольнении необходимо взять справку из центра занятости о постановке на учет.

Иногда финансовое учреждение вправе потребовать и некоторые дополнительные бумаги (подтверждение отсутствия ареста на жилую недвижимость, и др.).

Принцип действия валютной реструктуризации

Большинство заёмщиков денежных средств ипотечного кредитования в иностранной валюте не предполагали, что реструктуризация долга станет реальностью. На сегодня многие справились с обязательствами и владеют собственной недвижимостью.

Банки предлагают для заёмщика следующие варианты:

Первый вариантПриостановка регулярного платежа сроком до 1 года.
Второй вариантПерерасчет долга в национальную валюту. Если сумма не более 200 000 руб., то возможно возмещение до 50%.
Третий вариантВозможность снижения процентной ставки до 12% годовых.
Четвертый вариантРасчет индивидуального графика ежемесячных платежей, исходя из возможностей заёмщика.

Существует и такой исход событий, как отказ в реструктуризации долга. Чаще всего это связано с наличием недостоверных данных при подаче заявления или неправильным оформлением необходимых бумаг. Все ошибки устранимы, и можно вновь подавать заявление на реструктуризацию. Государственная помощь является прекрасной возможностью погасить задолженность и при этом не испортить свою кредитную историю.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: