Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это?

Каждый гражданин сталкивается с оформлением кредитного займа, если нет возможности в приобретении дорогостоящих объектов единым платежом. И в процессе подписания кредитного договора указывается вид погашения задолженности: дифференцированный или аннуитетный платеж.

Специалист банковского учреждения (например, Сбербанка) по кредитам может проконсультировать и предложить более выгодный процесс выплаты займа по кредиту, но все же лучше самому разобраться в вопросе: аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое?

Что такое Аннуитетный платеж по кредиту?

Оплата задолженности одинаковыми ежемесячными взносами на протяжении всего кредитного периода называется аннуитетный платёж.

В общую стоимость кредитного займа входит:

  • Стоимость приобретаемого имущества.
  • Сумма процентов за пользование кредитом.
  • Если существуют дополнительные сборы и комиссия банка за обслуживание, они также учитываются.
Аннуитетный платеж

Производя оплату кредиторской задолженности аннуитетными платежами, Вы первую половину периода оплачиваете начисленные проценты по займу, а во второй половине периода – погашается основная стоимость того товара, который приобретался. В данной ситуации банк застраховывает свои риски при недостаточной прибыли, если заемщик погасит кредит ранее установленного срока. Но данный вид платежа больше подходит для граждан со стабильным доходом, так как:

  1. Неизменные суммы взносов исключают вероятность оставить себя без средств на существование после оплаты кредитного займа.
  2. Заемщику известен размер взноса, и не нужно ежемесячно уточнять точную сумму для выплаты.

Понятие Дифференцированного платежа

Изначально с Советских времен существовал единственный вид оплаты кредита – это дифференцированный, который по структурному содержанию фактически не отличается от аннуитетного. Общий размер кредитной суммы содержит: стоимость приобретаемого товара, проценты и дополнительные взыскания по обслуживанию кредита.

Дифференцированный платеж

Но разница заключается в том, что вначале размер погашаемого займа будет увеличен, а проценты по кредиту начисляются на остаточную сумму задолженности.

Обратите внимание! При дифференцированном погашении задолженности в первую очередь выплачивается основная сумма долга, то есть стоимость самого купленного товара.

«Тело кредита» (так называется цена товара) разделяют на равные части в соответствии со всем периодом, на который дается кредит. Установленная банком процентная ставка начисляется каждый месяц на оставшуюся сумму задолженности. Поэтому к конечному сроку кредитования размер взносов будет уменьшаться, так как следует уменьшение суммы процентов.

Важно! Заемщики, которые уверенны в том, что у них появится возможность досрочного погашения кредита, могут с выгодой для себя оформить кредит с дифференцированными платежами.

Не каждой банковской организации нравится данный вид платежа по кредиту и не каждому кредитозаемщику он подойдет, так как размер первых завышенных платежей рассчитывается исходя из среднемесячного дохода гражданина. Поэтому сумма по кредиту может быть выдана менее затребованной.

Как рассчитать аннуитетный платеж кредитования?

Фактически все финансовые учреждения имеют официальные сайты, где можно воспользоваться услугой электронного калькулятора по кредиту, содержащий сложную расчетную формулу. Но для личного подсчета ежемесячной суммы выплаты по кредитному займу, учитывая данные виды платежей, можно воспользоваться соответствующими формулами.

Формула по аннуитетному платежу:

Воспользуемся данной формулой для расчета реального ежемесячного кредитного размера оплаты:

  • Кредитная сумма составляет 2000 рос. руб.
  • Период кредитного займа равняется 12-ти месяцам.
  • Кредит выдается под 20-ти процентную годовую ставку.
МесяцЕжемесячный платежСумма процентов«Тело» кредитаОстаточная сумма
1185.2733.3151.941848.06
2185.2730.8154.471693.59
3185.2728.23157.041536.55
4185.2725.61159.661376.89
5185.2722.95162.321214.57
6185.2720.24165.031049.54
7185.2717.49167.78881.76
8185.2714.7170.57711.19
9185.2711.85173.42537.77
10185.278.96176.31361.47
11185.276.02179.25182.22
12185.273.04182.23

Сумма кредитного займа составила 2 223,24 российских рублей, из них размер процентной ставки по кредиту равняется 223,24 российских рублей.

Расчёт дифференцированного платежа

Для расчета дифференцированным платежом существует упрощенная формула:

П = (ОСД х ПС) / (12 + ЧТК), где

ОСД – остаток суммы долга

ПС – процентная ставка

ЧТК — часть взноса «Тела Кредита»

Для визуализации отличия от аннуитетного платежа рассчитаем ежемесячные суммы взносов дифференцированным способом оплаты, исходя из тех же показателей по кредитному займу:

  • Кредитная сумма составляет 2000 рос. руб.
  • Период кредитного займа равняется 12-ти месяцам.
  • Кредит выдается под 20-ти процентную годовую ставку.
МесяцЕжемесячный платежСумма процентов«Тело» кредитаОстаточная сумма
120033.3166.671833.33
2197.2230.56166.671666.67
3194.4427.78166.671500
4191.6725166.671333.33
5188.8922.22166.671166.67
6186.1119.44166.671000
7183.3316.67166.67833.33
8180.5613.89166.67666.67
9177.7811.11166.67500
101758.33166.67333.33
11172.225.56166.67166.67
12169.442.78166.67

Сумма кредитного займа составила 2 216,67 российских рублей, из них размер процентной ставки по кредиту равняется 216,67 российских рублей.

Обратите внимание! Окончательные суммы взносов, которые осуществляются дифференцированным платежом, являются незначительно ниже в сравнении с аннуитетным методом оплаты кредита, и общий размер процентов так же меньше. Если производить выплату большими суммами, то и проценты соответственно будут значительно снижаться.

Какой платеж по ипотеке для Вас выгоднее?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

В чем плюсы и минусы?

                                                                                               Плюсы
Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Наиболее выгодный способ оплаты при ипотечном кредитовании, так как дается максимальный размер кредита. Особо выгодный метод оплаты кредита.
Оплата производится одинаковыми неизменными суммами. Возможность не переплатить по кредиту при досрочном погашении задолженности.
Изначально погашается цель («Тело») кредита.
Стабильное снижение выплат.
                                                                                                Минусы
Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Погашение кредитного займа начинается с оплаты основной части процентов по кредиту и малой доли «Тела» кредита. Первые суммы взносов имеют завышенный размер.
Существует явная переплата. Банковские организации не приветствуют данный вид оплаты.
Заемщики отдают предпочтение аннуитетному методу оплаты.

Предлагаем Вам ипотечный калькулятор нашего портала с возможностью рассчитать ежемесячные взносы по ипотеке при разных видах платежей.

Стоимость квартиры:
Первоначальный взнос:
Срок кредита:
Процентная ставка:
Схема погашения
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия

Заключение

Прежде чем подписать кредитный договор ознакомьтесь с процессом погашения задолженности. Не каждая банковская организация пользуется двумя видами платежа: аннуитетным и дифференцированным. Но стоит поинтересоваться, возможен ли выбор?

Аннуитетный платеж имеет привилегию в стабильной сумме погашения, чем и отличается от дифференцированного, который вначале значительно завышен, но в дальнейшем сумма выплат снижается. Стоит оценить свои возможности и проконсультироваться со специалистом кредитного отдела.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: