Страховка жизни при ипотеке в 2019 году

Ипотечный кредит является долгосрочной задолженностью перед банком, который позволяет обзавестись собственной жилплощадью. Но длительный срок погашения имеет свои негативные события, которые можно предупредить, оформив страхование жизни и здоровья при потере трудоспособности, что дает гарантию выплаты ипотечного кредита не только для банка, но и для ограничения от долговых обязательств близких родственников заемщика.

Изначально нужно изучить какие нужны документы для страхования жизни по ипотеке, особенности при оформлении и стоимость услуги.

Положительные стороны страхования жизни и здоровья заемщика по ипотеке

Услуга страхования жизни заемщика содержит множество преимуществ. К ним относятся:

  • Сниженная годовая процентная ставка по ипотеке.
  • Страховщик выполняет обязанности кредитозаемщика в погашении задолженности банку при наступлении страхового случая: полной либо частичной утраты трудоспособности.
  • Когда происходит гибель кредитозаемщика, тогда задолженность погашается страховой компанией, и прямые наследники получают данную недвижимость в собственность безо всяких вопросов.
  • Созаемщики либо поручители избавляются от обязательств погашения ипотеки при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Страхование жизни и здоровья при ипотекеМножество банковских организаций утверждают завышенную годовую ставку по кредиту для возмещения личных потерь в случае невыполнения ипотечных обязательств со стороны заемщика. Однако, когда оформляется страховка, тогда банк имеет уверенность в погашении всей задолженности и ипотечные проценты снижаются.

При изучении условий выдачи ипотеки в разных банковских учреждениях можно выбрать именно тот, в котором ипотечное страхование будет более дешевым, и низкая процентная ставка перекроет оплату страховки.

Оформление страхования жизни — обязательно или нет?

Финансовые учреждения в процессе оформления ипотеки навязывают страхование жизни заемщика надеясь на их незнание юридических тонкостей.

Обратите внимание! Федеральный закон РФ «Об ипотеке» не предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки. Обязательному страхованию подлежит лишь залоговое имущество.

Нужно знать, когда банком выставляется безоговорочное условие составления страхового договора, тогда оно выступает правонарушением прав заемщика основываясь на статью №16 «О защите прав потребителей» данного закона.

Однако в такой ситуации кредитозаемщик может получить массу положительных сторон. Также отдельные компании предлагают одновременное страхование залогового имущества, жизни и здоровья клиента, предусматривая меньший процент страховых выплат.

Нужно учесть и вероятность отказа в предоставлении ипотеки в процессе неподписания страхового договора.

Важно знать! Во время оформления ипотеки с государственной поддержкой, страхование жизни и здоровья клиента есть обязательным условием банка.

Тарификация данной услуги

При оформлении ипотеки стоимость страхования имеет отличительные суммы для каждого отдельно взятого клиента банка. На данный показатель оказывают влияние такие критерии:

  • Пол заемщика.
  • Возрастная категория (пенсионерам оформляются высокие ставки).
  • Финансовые возможности кредитозаемщика.
  • Сфера деятельности. Если заемщик осуществляет опасную работу, то стоимость страховых взносов возрастает.
  • Размер кредитования.
  • Наличие болезней хронического характера и уровень его здоровья. Когда по заключению врача были установлены хронические заболевания, тогда повышаются годовые проценты по страхованию.

Обратите внимание! Когда у клиента имеются серьезные заболевания и чрезвычайно низкий показатель выздоровления, тогда следует отказ в составлении страхового договора.

Тарифы страхования указаны в таблице ниже.

Категория клиентовСтоимость страхования, %
Мужчины от 18 до 50 лет0.32 – 1.5 от стоимости приобретаемой недвижимости
Женщины от 18 до 50 лет0.18 – 1 от стоимости приобретаемой недвижимости

В случае составления ранее клиентом страхового договора на добровольной основе, тогда нужно его предоставить со всеми требуемыми документами в банк. При оформлении комплексного страхования (жизнь, залоговое имущество и титул) стоимость услуг значительно снижается.

Выплаты производятся тремя способами:

  1. Единоразовым платежом за весь период страхования.
  2. Поквартальная оплата.
  3. За каждый год страхования. В данной ситуации компании предусматривают варианты оплаты равными частями либо дифференцированными платежами (размер взносов с каждым годом становится меньше).

Алгоритм составления страхового документа

Процесс страхования жизни при ипотеке, которая оформляется в любом банке, имеет стандартный алгоритм действий. Нужно учесть, что каждая банковская организация имеет личный перечень страховых компаний-компаньонов, которые предлагаются на выбор клиентам.

Чтоб оформить страховой полис нужны такие документы:

  • Паспорт заемщика.
  • Заполненное по образцу заявление, которое выдается в самой компании.
  • Подписанный ипотечный договор.
  • Медицинское заключение о здоровье клиента, что выдается в местном медучреждении.
  • К дополнению могут потребовать предоставить справку от психиатра, удостоверяющую, что заемщик не стоит на учёте по причине психических расстройств.

Весь перечень документации подается лично в офисе страховщика либо нужно предоставить банковской организации в момент заключения ипотечного договора.

В процессе подписания договора на страхование жизни при ипотеке нужно в обязательном порядке изучить такие подпункты, где:

  1. Указываются страховые случаи.
  2. Прописывается период страхового документа, который обязуется страховая компания оформить на весь срок предоставления ипотеки.
  3. Указывается процентное возмещение кредитного займа.
  4. Содержатся данные: как именно и в какой сумме будут вносить страховые платежи.
  5. Территориальный показатель страхования. Страховой полис должен иметь свою силу в любой стране мира.

Бланк договора о страховании жизни и залоговой недвижимости по ипотеке можно скачать, перейдя по ссылке, или на сайте страховой компании.

Как рассчитать стоимость страхования жизни заемщика при ипотеке?

Размер страховки напрямую зависит от остаточной суммы ипотечного займа в момент подсчета и от компании, в которой покупается страховой полис. Для выбора страховой компании можно воспользоваться онлайн-калькулятором и рассчитать сумму страховых выплат.

Обратите внимание! По отношению к каждому клиенту размер платежей разнится, потому что компании берут в расчёт множество повышающих и понижающих коэффициентов.

Разделение случаев, которые относятся к страховым

Страховые случаи при страховании жизни и потери трудоспособности подразделяются на:

  • Смерть кредитозаемщика.
  • Полная потеря трудоспособности с присвоением статуса инвалидности 1-й группы.
  • Частичная потеря трудоспособности с присвоением статуса инвалидности 2-й группы.

Однако требуется знать случаи, когда страховая компания не будет выплачивать страховую сумму компенсации. К ним относятся:

  • Личное нанесение увечий своей жизни либо здоровью через осуществление действий противоправного характера (управление транспортом в алкогольном или наркотическом опьянении).
  • Страховая ситуация возникла на почве суицидального поведения.
  • При наличии безоговорочных доказательств о намеренном нанесении увечий здоровью (жизни) для получения страховой выплаты.

Что делать если произошел страховой случай?

При наступлении страхового случая, из-за которого состоялось страхование жизни по ипотеке, заемщик теряет возможность осуществлять погашение задолженности. Какраз время обратиться к страховщику, чтоб он выполнил свои обязанности, указанные в страховом договоре. Однако данный процесс обращения нужно провести правильно, так как последует отказ об оплате остаточной суммы ипотеки.

Воизбежание данной ситуации кредитозаемщику нужно:

  1. Вовремя осведомить страховщика. Любой договор содержит срок, на протяжении которого нужно пройди в офис страховой компании и сообщить о наступлении страхового случая. При несоблюдении данных сроков компания полноправно может отказать выплачивать средства.
  2. Осведомление принимается только в письменной форме, которое делается двумя методами: при личном визите в компанию либо уведомлением телеграммой (заказным письмом), имея в обязательном порядке их ксерокопию.

    Важно! Когда клиент принимает решение сделать звонок либо устно сообщить непосредственно страховщику о наступлении страхового случая, тогда у него нет подтверждения поданной заявки в письменном виде. А недобросовестные фирмы лишь воспользуются данным фактом, затягивая выплату до конечной даты подачи заявки и утвердят о неосведомленности происшествия.

  3. Своевременная оплата взносов за страхование жизни по ипотеке. Имея даже один не вовремя оплаченный платеж за страхование, страховщик законно может отказать заемщику возместить ущерб. Множество компаний пользуются данным критерием. Заемщику следует при оформлении страхования жизни по ипотеке своевременно оплачивать все платежи, что позволяет ограничить себя от множества дилемм, а также возможном обращении в судебную инстанцию с вопросом о возмещении суммы с страховой фирмы.
  4. Предупредить банковскую организацию сразу после уведомления страховой компании. Данное уведомление подается одновременно в обе организации и обязательно письменно.
  5. Собирается необходимый перечень документации.

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

Процесс оформления страхования жизни при ипотеке довольно прост, так как требуется фактически один документ — паспорт. А вот для получения выплаты по факту наступления страховой ситуации без волокиты не обойтись. Нужно подать множество документов, что в своем списке отличаются зависимо от самого случая (гибель клиента либо наступление нетрудоспособности).

При гибели заемщика ипотеки требуется подать такие документы:

  • Страховой договор.
  • Личный паспорт гражданина, который предоставляет документы.
  • Выписка из истории болезни погибшего.
  • Освидетельствование гибели (свидетельство, выданное ЗАГСом либо судебное решение).
  • Справка о гибели с указанием причины.
  • В случае возникновения несчастного случая на производстве, тогда соответствующий акт.

При потере трудоспособности заемщика, оформившего страхование жизни по ипотеке, для получения соответствующих выплат нужно подать такие документы:

  1. Акт соответствующей формы при наступлении страхового случая во время рабочего процесса.
  2. Справка, подтверждающая присвоение группы инвалидности.
  3. Документ, указывающий на назначение пенсионного пособия (в данном случае удостоверение).
  4. Выписка из медицинской карты.
  5. Документ, выданный медучреждением, где указана причина и диагноз присвоения инвалидности.
  6. Иные документы, которые выдаются уполномоченными службами, подтверждая инвалидность заемщика ипотеки.

Сумма возмещения

Сумма возврата денежных средств по факту наступления страховой ситуации прописана в страховом договоре. Чаще всего выплата равняется:

  • Сумма, которая равна ежемесячной оплате по ипотеке. Осуществляется до момента выздоровления заемщика.
  • Полная компенсация остаточной суммы ипотеки, если наступила смерть кредитозаемщика.
  • Половина или 2/3, при установлении инвалидности либо нетрудоспособности застрахованного.

Обратите внимание! Вся сумма выплат по страхованию жизни перечисляется банковской организации. Заемщик может получить частичную компенсацию на усмотрение кредитора с целью лечения клиента при временной потере трудоспособности.

Страховая компания отказывает в выплате средств – действия ипотечного заемщика

Требования о выплате средств указываются при составлении страхового договора, обозначая суммы компенсации, что возвратятся после момента возникновения страховой ситуации. При соблюдении всех сроков оплаты взносов и уведомлении страховщика о несчастном случае, наличии письменного доказательства, компания не спешит выплачивать средства. Что делать?

Не каждый страховщик стремится выплачивать крупную сумму средств по страхованию жизни при ипотеке, пытаясь найти любые методы уклонения от огромных компенсаций. Это является следствием ухудшения экономической ситуации в стране.

В случае неаргументированности либо необоснованности отказа в компенсации средств по мнению заемщика, нужно обратиться в суд, чтоб признать страховую ситуацию и произвести взыскание страховой суммы в полном объеме, что прописана в договоре.

Обратите внимание! Период судебного разбирательства не освобождает от ежемесячных выплат по ипотечному займу. До момента решения вопросов по возмещению страховой суммы, заемщиком в обязательном порядке должны производиться своевременные выплаты. При положительном судебном решении по отношению к кредитозаемщику, он полноправно может начать новое разбирательство по возмещению затраченных средств на оплату ипотечных взносов, которые задержала страховая компания.

Имеет ли право заемщик отказаться от страхования жизни?

Отказ от страхования жизни по ипотеке может последовать от заемщика в любой момент. Но следствием начинает действовать банк, который будет снижать свои риски при кредитовании. Чаще всего это повышение годовой процентной ставки по ипотеке, о которой банк предупреждает заранее, стараясь оказать влияние на заемщика, чтоб он не отказывался от страхования.

Возможно ли возвратить средства?

Основным критерием, в процессе выполнения которого кредитозаемщик имеет право на получение возмещения доли страховых выплат, выступает гашение ипотеки ранее установленного срока. Зависимо от страховой организации, страховка жизни по ипотеке оплачивается одним платежом при оформлении страхования или ежегодными взносами.

В первой ситуации нужно подавать заявку страховщику с указанием требования перерасчета, учитывая сокращение срока выплаты ипотечного займа. Когда компания отказывается, кредитозаемщик вправе её привлечь к судебному разбирательству, предоставляя страховой договор, где указывается период страхования жизни, и документ, подтверждающий о полном погашении ипотеки, который выдается банком.

Важно! Все затраты при судебном процессе оплачиваются заемщиком.

Вторая ситуация предусматривает более простой процесс прекращения страхового договора со страховой фирмой. Так как заемщик имеет право в дальнейшем не оплачивать страховые платежи при полном погашении ипотеки.

Заключение

Страхование жизни по ипотеке является хорошим вариантом обезопасить обе стороны кредитования на весь период. Так как нет гарантий в завтрашнем дне. И в случае ухудшения здоровья заемщика либо потере трудоспособности, всегда есть уверенность в погашении страховой компанией задолженности.

В случае положительного решения на оформление страховки, следует тщательно изучить условия каждой страховой компании, что позволяет обеспечить себя уверенностью в точном получении страховых выплат при наступлении страхового случая. В данных вопросах можно обратиться за консультацией к юристам.

Видео: страхование жизни и здоровья при ипотеке

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: