Страхование ипотечного жилья: условия и особенности

При покупке недвижимости с помощью ипотеки данный объект становится предметом банковского залога. По федеральному ипотечному законодательству страхование объекта недвижимости при ипотеке является обязательной процедурой. Также дополнительно можно получить еще несколько страховых полисов, но необходимо подумать насколько они нужны и являются ли они обязательными при ипотечном займе.

Страховка предмета ипотечного залога по времени равна сроку ссуды на приобретение объекта недвижимости. Стоимость страхования может быть разной.

Виды страхования при получении ипотеки

  • Титульное страхование — это страховка риска потери права на собственность ипотечного жилья.
  • Жизни заёмщика и созаёмщика (если в договоре ипотеки указан созаёмщик), а также их трудоспособности.
  • Страхование объекта залоговой недвижимости от разрушения и утраты.

Титульное страхование, а также страховка жизни заёмщика изначально это снижение рисков для банка при выдаче ипотечного займа.

В чем заключается страхование ипотечного жилья?

Страхование квартиры в ипотеку, а также имущества — это страховка финансовых средств кредитора. Обязательное страхование недвижимости прописано в законе об ипотечном кредитовании.

Чтобы получить страховой полис необходимо собрать такой перечень документов, прежде всего для банка, для получения соглашения на ипотечный кредит:

  1. Справку с медицинского учреждения, что подтверждает состояние здоровья заёмщика (если при ипотечном кредитовании жилищного объекта есть созаёмщик, тогда весь перечень документов необходимо делать и на него).
  2. Согласие мужа или жены на отчуждение жилых объектов, которые идут в банковский залог при оформлении долгосрочной суммы жилищного займа. Согласие должно оформляться у государственного нотариуса.
  3. Заверенные главврачом документы из психоневрологического и наркологического диспансеров о том, что заёмщик или созаёмщик не являются пациентами данных учреждений.

Важно! После подачи обращения в банк на выдачу долговременной ссуды при положительном решении финансовое учреждение проводит экспертизу технического состояния объекта недвижимости, перед тем как проводить его страхование.

Общие требования финучреждения к залоговой недвижимости

Требования банка к заемщику по ипотеке:

  • Минимальный возраст заёмщика при оформлении долгосрочной жилищной ипотеки должен быть не меньше, чем 18 лет на момент оформления кредита, но многие банковские учреждения не дают ипотечный кредит лицам, не достигшим 21-летнего возраста.
  • Максимальный возраст на конец ипотечного периода не должен превышать 65-летие заёмщика ссуды. Некоторые банки делают некоторые исключения для граждан, которым на момент погашения всей суммы ипотеки будет больше, чем 65 лет. Для этого необходимы документы с места постоянного трудоустройства, а также справки с медучреждения о хорошем состоянии здоровья заемщика ипотечной ссуды.
  • Многие банки не выдают ипотечный заём инвалидам 1 группы общего заболевания, а также инвалидам 2-й группы.

Требование банка к залоговому объекту недвижимости:

  1. Не страхуются объекты, попадающие под ликвидацию, а также в аварийных и обветшавших домах.
  2. Недвижимость в общежитии или же в гостиничном доме.
  3. Недвижимость с износом больше, чем 70,0%.
  4. Объекты, в которых меньше, чем 5 этажей также не подходят под жилищную ипотеку.
  5. Если в жилом строении проходит реконструкция или же капитальный ремонт и производится отселение проживающих в квартирах людей, тогда данный объект не подходит под ипотечный кредит.
  6. Страховая компания УралСиб не страхует объекты недвижимости, принимающие участие в судебных тяжбах.
  7. Также многие страховые фирмы не проводят процедуру страхования квартиры и дома, что находятся в банковском или же судебном аресте, или на момент оформления ипотеки находятся в банковском залоге.

Что подлежит обязательному страхованию?

Страхованию подлежит залоговый объект недвижимости от таких непредвиденных ситуаций:

  • От пожара.
  • От наводнения, при котором может произойти подтопление жилой недвижимости.
  • Стихийные бедствия (ураганы, цунами), что могут не только испортить залоговый объект, но и привести его к полному разрушению.
  • Грабежи, разбой, а также умышленное уничтожение объекта недвижимости.
  • Наезд на дом автомобильного транспорта или падение летающего объекта.
  • При падении стоящего рядом здания залоговый объект недвижимости может подвергаться частичному или же полному разрушению.

Все эти моменты отражены в страховом полисе, потому что они могут лишить заемщика его имущества, а кредитор может потерять свои финансовые средства, выданные в долгосрочную ипотеку.

Обратите внимание! Чтобы минимизировать риски, кредиторы всегда страхуют объекты залоговой недвижимости, потому что, если произойдет стихийное бедствие или несчастный случай и разрушится залоговое имущество, тогда страховая компания выплатит финучреждению сумму его убытков в полном объеме.

Страхование жизни заёмщика и его трудоспособности:

  1. Внезапная потеря трудоспособности по причине серьезной травмы или аварии.
  2. Тяжелая болезнь, которая не дает возможности работать.
  3. Внезапный летальный исход заемщика.

При внезапной болезни и потери работоспособности страховая компания выплатит все долги банку, и заёмщик не потеряет свою недвижимость.

Страхование титула проводится в том случае, если существует риск потери права собственности на объект недвижимости.

В соглашении со страховой компанией необходимо указать сумму недвижимого объекта, который попадает под страхование, а не просто сумму ипотечного кредита. При несчастном случае страховая фирма не только погасит Ваш долг по ипотеке банку, но и сможет выплатить сумму компенсации за потерю залогового объекта.

На какой период можно страховать объект недвижимости, который находится в залоге при ипотеке?

Застраховать объект залоговой недвижимости можно на такой срок:

  • Страховой полис составляется на весь период выдачи ипотечного займа.
  • Страхование сроком на 3 года. Это период исковой судебной давности по недействительным или же несостоявшимся сделкам.
  • Период, который устанавливает банк или страховая компания.

При оформлении страховки на квартиру стоимость ее зависит от таких факторов:

  1. Суммы ипотечного займа.
  2. Оценочная банком стоимость объекта недвижимости.
  3. Играет роль на формирование стоимости — жильё вторичного или первичного рынка жилой недвижимости.
  4. Износ объекта — дата постройки здания.
  5. Этажность (на стоимость влияет этаж, на котором расположена залоговая квартира).
  6. Техническое оснащение жилого частного дома (если частный дом газифицирован, тогда риски несчастного случая увеличиваются).
  7. Дома с печным отоплением банки не берут в залог вообще, потому что слишком большой риск потери данного объекта залоговой недвижимости.
  8. Также стоимость страховки зависит и от выбранного заемщиком банка.

Сумма страховки в каждом случае подсчитывается отдельно и варьируется от 0,30% до 0,50% от суммы взятой ипотеки.

Страхование жизни

Во многих банках, государственных или же коммерческих, страхование жизни и здоровья заёмщика является одним из главных требований выдачи ипотечного кредита.

Ипотека — это для банка большие риски потери финансовых средств, потому что ипотечный заем выдается сроком от 20-ти до 30-ти лет, а суммы ипотеки могут достигать до 60,0 миллионов российских рублей.

По этой причине кредитор хочет минимизировать свои риски и, кроме страхования залогового объекта недвижимости, требует и страхование заемщика — его здоровья и трудоспособность, а также его жизнь на случай летального исхода.

Стоимость страхования по данному пункту зависит от формы страхового полиса:

  • Страховка состояния здоровья.
  • Трудовой деятельности заемщика ипотечного кредита.
  • Страхование жизни.

Стоимость страхового полиса — от 0,30% до 1,50% от ипотечной суммы.

Нужно знать! Страховые взносы заёмщик проводит единожды в год. Кредитор перед внесением страховой суммы предоставляет в страховую копанию документы, подтверждающие сумму долга по ипотечному кредиту. Исходя из этой суммы, страховики высчитывают обязательный ежегодный платёж по полису. С каждым последующим годом происходит снижение платежа по страховому полису.

Как снизить сумму страхового полиса?

При взятии в банке ипотечного кредита сумма страховки объекта недвижимости и жизни заемщика превращается в достаточно большую сумму на весь ипотечный период.

Чтобы снизить стоимость страхового полиса, можно предпринять такие меры:

  1. Можно застраховать жилой объект только от тех несчастных случаев, которые могут произойти на территории месторасположения недвижимости (если рядом лес — то от пожара, если море — то от паводка, если горы — от землетрясения).
  2. Можно застраховать нежилой объект залоговой недвижимости не полностью, а получить страховой полис на стены и крышу (наиболее приемлемо для страховки складов, производственных цехов).
  3. Также снизить тариф страхового полиса можно при сотрудничестве риелторов и страховщиков. Для постоянных клиентов риелторских компаний страховые фирмы дают солидную скидку на ипотечное страхование.
Наименование страховой компанииТариф на ипотечное страхование
Компания «РЕСО»0.180%
Фирма «Ингосстрах»0.140%
Страховая фирма «Росгосстрах»0.170%
Страховая компания Сбербанка0.250%
Фирма «ВСК»0.430%

Как вести себя, если произошёл страховой случай?

При наступлении несчастного страхового случая необходимо достаточно быстро действовать:

  • В день, когда произошел страховой случай (максимум на следующий день), необходимо поставить в известность залогодержателя объекта недвижимости и страховую компанию.
  • Вызвать независимого эксперта, чтобы зафиксировать факт разрушения недвижимости.

Также необходимо собрать такие документы:

  1. Заключение независимого эксперта о сумме причинённого ущерба и о приблизительной стоимости объекта после несчастного случая.
  2. Справка из органов милиции, подтверждающая наступление страхового случая.
  3. Если случай произошёл с заемщиком — справка из медучреждения.
  4. Если произошел с заемщиком летальный исход, тогда наследники подают в страховую компанию и в банк свидетельство о смерти заёмщика.

После сбора всех документов их необходимо в ближайшее время предоставить в страховую фирму, написать заявление в компанию об отказе выплаты ипотечного долга в связи с потерей объекта залоговой недвижимости.

Заключение

При заключении договора по ипотечному займу банк обязуется провести страхование объекта залоговой недвижимости, но также заёмщик может застраховать себя от потери здоровья и трудоспособности, что снизит риски невыплаты ипотечного долга при несчастном случае.

Если полис был оформлен на всю стоимость жилья, тогда при наступлении страхового случая за вычетом ипотечного долга заемщик получает компенсационные выплаты.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: