Кто такой созаемщик в ипотеке?

Получение ипотеки, как и любого другого кредитного продукта, достаточно трудоемкий процесс. Для логического завершения этого процесса необходимо иметь не только постоянное место работы, но и хороший доход. Если кредитная организация примет решение отказать в выплате определенной суммы по причине недостаточного уровня доходов, то вполне можно прибегнуть к помощи созаемщиков по ипотеке.

Также можно предположить несколько вариантов решения проблемы:

  • Найти жилье меньшей стоимости за счет уменьшения всей площади либо за счет изменения условий проживания, на приобретение которого хватит тех средств, что банк согласен выдать при вашем уровне доходов.
  • Взять в другом банке еще один кредит на недостающую сумму, но стоит учесть, что платить два кредита с малым уровнем доходов очень рискованно.
  • Найти созаемщиков. Тогда банк учтет общую сумму доходов и примет положительное решение на выдачу займа необходимого размера для покупки жилплощади.

Мало кто может согласиться принять настолько длительные обязательства, связанные с денежными средствами. Поэтому процесс поиска созаемщика настолько трудный и зачастую неоправданный. К тому же, фин. учреждения избирательны к людям, желающим стать созаемщиками. При выборе созаемщика по ипотечному кредитованию принимается решение в пользу близких, в том числе и с родственными связями.

 Кто такой созаемщик в ипотечном кредитовании?

Созаёмщик – это человек, который несет ответственность перед кредитором за возврат кредита в полном объёме совместно с заёмщиком. Заёмщик и созаёмщик объединены солидарной ответственностью. Это делает их равными для финансового учреждения. Что предполагает равноценные обязательства и право на владение приобретённой жилплощадью.

Солидарный заемщик — это первый человек, к которому обратится банк, при условии, что основной заемщик по каким-либо причинам перестает выплачивать долговое обязательство. Созаёмщиком выступает как родственник, так и абсолютно чужой человек.

Выступить в роли созаёмщика не так уж и просто, одного желания мало. Банковские учреждения сами выбирают, кто станет созаемщиком. Так как к ним выдвигаются такие же требования, как и для основного заемщика.

По законам Российской Федерации первым созаемщиком механически признаётся законный супруг заемщика. Иногда супруги не хотят вместе выплачивать ипотеку либо хотят, чтобы часть от покупаемого жилья была разная, то необходимым условием является наличие брачного договора. В последнем обговорены пожелания совладельцев ипотечного кредита.

Человек, беря ответственную роль созаемщика, должен знать:

  1. Обязательства за своевременное внесение платежа распределяются одинаково меж ним и заёмщиком.
  2. Существует вероятность оплачивать штрафы и начисленную пеню.
  3. Созаёмщик заключает договор ипотечного кредитования и считается собственником доли покупаемой недвижимости.
  4. В случае отказа заёмщиком выполнять погашение ежемесячного платежа, созаёмщик становится единственным, кто берет на себя ответственность за погашение остаточной суммы.

Когда необходимы созаемщики?

Наличие созаёмщика будет необходимым в ряде случаев:

  • Невозможность получить необходимую сумму из-за низкого дохода основного заемщика.
  • Нахождение заёмщика в браке. Это предполагает получение ипотеки, при условии, что супруг владеет достаточным уровнем доходов или является неплатежеспособным.
  • У основного заемщика абсолютно отсутствуют доходы в период оформления договора или на первые несколько лет (молодые семьи, имеющие небольшой доход). При таких условиях созаемщиками оформляются родители.
  • Если заемщик заключает договор для иного созаемщика, который не достиг 18 лет, с условием, что финансовая возможность основного заемщика является достаточной для получения необходимого количества денежных средств.

Обязательства

Необходимостью является заключение договора по ипотечному кредитованию для созаёмщика. В нем оговариваются все возможные варианты погашения задолженности. Предполагается возможность прописать то, что сначала часть суммы будет погашать основной заемщик, а остальную созаемщик. Либо изначально поделить размер кредита на 2 части и заемщик, и созаемщик будут вносить одновременно равную сумму денежных средств, не завися друг от друга.

Созаемщик владеет аналогичными с заёмщиком обязательствами, касательно вопросов, связанных с финансовыми аспектами. Ставя подпись под договором, даётся согласие на выполнение обязательств перед банком в полном объеме, и без права на отказ. Первостепенное обязательство созаемщика – это выплатить весь долг с начисленными процентами при наступлении событий, которые повлекут за собой невозможность выплат заёмщиком.

Права созаемщика по ипотеке

Созаемщик – это равноправный член ипотеки. Он вправе конкурировать на долю купленной квартиры. Свою часть он должен определить совместно с иными заемщиками. И даже, когда созаемщик подаст отказ на право собственности, обязательства по выплате ипотеки у него останутся.

Один человек может являться созаемщиком одновременно по разным ипотекам, но взять свою ипотеку, собственную, для него будет затруднительно.

Согласно государственным законам заемщик и созаемщики по ипотеке могут разделить между собой совместный долг, при условии:

  1. Если супруги разводятся и идет процесс раздела имущества. В таком случае это решается либо между супругами по обоюдному согласию, либо с помощью судебной инстанции.
  2. Если созаемщики и основной заемщик приняли общее решение разделить обязательства и кредитная организация с этим согласна.
  3. Если созаёмщики не пришли к консенсусу, разделение обязательств по ипотеке осуществляется исключительно через суд.

Какие имеет права на квартиру?

При заключении созаёмщиком ипотечного договора и договора купли-продажи, формулируется право на владение жильём. Допустимо разделение недвижимого имущества пополам. Условиями договора определено, что доля бывает больше или меньше от половины. По заявлению заёмщика или представителя банка возможно пересмотреть, уже описанное право на владение жилплощадью.

Когда участниками ипотеки представлены законные супруги, недвижимость считается совместной, но есть возможность выделения доли индивидуально каждому. Часто случаются ситуации, что при разводе супругов либо если пара пребывает в «гражданском» браке, кто-то один лишается жилья. Ситуацию можно спасти, если заранее оформить квартиру в общую долевую собственность.

Права созаемщика на приобретенное недвижимое имущество зависят от:

  • Обременения наложенного банком.
  • Официального документа, составленного созаемщиком и заемщиком (договор или соглашение, а также брачный договор). Такого вида документ предусматривает спорные ситуации касательно части, принадлежащей созаёмщику, его обязательства.
  • Статуса жилья, что определяется путём регистрации.

Требования к созаемщику

К лицу, выступающему созаёмщиком, есть определенные требования. Каждое фин. учреждение предпочитает индивидуально рассматривать претендента.

Существует также и перечень соответствий, что являются обязательными:

  1. Основное условие – это гражданство РФ.
  2. Наличие стажа работы на момент подписания договора от 6 месяцев.
  3. Человек, который согласился выступить созаемщиком, подтверждает свою платежеспособность. Банки это тщательно проверяют. Постоянные выплаты по кредиту рассчитываются не более чем 40%, исходя из месячного дохода созаёмщика.
  4. Возрастные ограничения созаемщика: 21-55 лет.
  5. Банк особо интересуется кредитной историей. Хорошо, когда последняя – положительная.

Важно! Банк не выдаст займ, при условии, что у созаемщика не достаточно хорошая кредитная история, даже если у основного заемщика она идеальная.

По законам РФ возможность человека, находящегося на пенсии, быть созаемщиком не предусмотрена. Роль вспомогательного плательщика исполняет человек, который работает и в состоянии погасить весь имеющийся долг при необходимости.

Возможно ли отказаться от обязательств?

Неоднократно бывают случаи, когда у созаемщика нет возможности разделять с заемщиком обязательства, согласно ипотечному договору. Одного желания прекратить все взаимоотношения между заемщиком, созаемщиком и банком, чтобы выйти из данного соглашения, будет недостаточно.

Созаемщик ипотеки вправе потребовать пересмотреть или прекратить условия договора. Без наличия согласия всех указанных членов ипотечного договора любые решения приниматься не будут. Когда заёмщик и банк не находят компромисс, то вопрос решается в судебном порядке.

Одобрение суда по вопросу замены или удаления созаемщика из кредитного договора, чаще всего получают, когда заемщик и созаемщик этого хотят, а банк против.

Если созаемщик, заемщик и банк пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика ипотеки:

  • Дописать дополнение к кредитному договору о том, что с созаемщика снимаются все обязательства по ипотеке.
  • Заключить новый ипотечный договор с другим созаемщиком. Иногда банки идут на уступки и заключают договор без его присутствия.

Можно разделить обязанности по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. В таком случае будут составляться два отдельных договора и между ними больше не будет никаких юридических отношений.

Необходимо помнить! Банки крайне не любят замены или смещения созаемщиков ипотеки. Это всегда связано с денежными рисками, а именно, нет неуверенности в том, что долг по кредиту своевременно выплатят.

Часто причиной вывода второго участника ипотечного договора является развод супругов. В Сбербанке это происходит следующим образом:

1.Супруги получают судебное решение о разделе имущества, в котором указано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по кредиту и остается единственным обладателем права на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет права на владение имуществом.
2.Кредитная организация предоставляет полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки). Дохода одного заемщика должно хватать на обслуживание ипотеки.
3.Банк выносит решение на основании принятых документов.
4.С созаемщиком заключается дополнительное соглашение о выходе с кредитного договора.

В чем разница между созаемщиком и поручителем?

Поручитель – это человек, который является ответственным за выполнение заёмщиком всех долговых обязательств. Значит существует несколько пунктов отличия поручителя и созаёмщика. В сравнении с поручителем, финансовая составляющая созаёмщика является аргументом, влияющим на сумму выданных кредитных средств.

Еще одной отличительной особенностью созаёмщика можно назвать то, что выплаты по ипотеке перераспределяются на последнего. При условии, что заёмщик не выплачивает задолженность. При аналогичной ситуации с поручителем, такое возможно исключительно по решению суда.

Созаёмщик при желании может считаться владельцем приобретенного жилья, а поручитель, в свою очередь, не владеет такими правами.

Требования к созаемщику ипотеки в Сбербанке

Созаемщиками ипотеки могут быть как близкие родственники (дети, родители), так и чужие люди (коллеги, друзья). Пенсионеры, если они подходят под возрастную категорию, могут выступать в качестве созаемщика.

Так как обязательства перед кредитной организацией у всех участников ипотеки равны, то требования Сбербанка к созаемщику не отличаются от тех, что предъявляются основному заемщику.

Созаемщиком ипотеки может выступать:

  1. Только физическое лицо не младше 21 года на момент оформления сделки, но и не старше 65 лет на момент последней выплаты по займу.
  2. Гражданин России с постоянной регистрацией.
  3. Созаемщик должен иметь постоянное (более полугода) официальное место работы. Суммарный трудовой стаж не меньше 1 года за последние 5 лет.

В рамках одной ипотечной программы могут выступать не более трех созаемщиков. Они по своему желанию могут поделить обязанности перед банком по договору, а также определить свои доли в приобретаемом жилье.

Внимание! После того как банк заключил ипотечный договор с созаемщиком, тот не вправе отказаться от выполнения условий, которые в нем прописаны. Особенно это касается, когда заемщик при любых обстоятельствах перестает вносить платеж в Сбербанк.

Какие документы необходимы для получения ипотеки на квартиру?

В ситуации, когда происходит оформление ипотечного кредитования на квартиру, созаемщику нужно предоставить такой пакет документации:

  • Гражданский паспорт.
  • Документы, удостоверяющие личность всех членов семьи (паспорта, свидетельства о рождении).
  • СНИЛС.
  • Копия трудовой книжки с печатью и подписью работодателя.
  • Документы, подтверждающие наличие образования.
  • Свидетельство о браке.
  • Свидетельство о рождении детей (если они есть).
  • Справка 2-НДФЛ об уровне доходов за последние 6 месяцев.
  • Справка с места регистрации.

Страхование рисков

Всем участникам ипотеки, чтобы избежать недопонимания и затруднительных ситуаций, необходимо застраховать себя от всякого рода рисков.

Любая кредитная организация посоветует созаемщику застраховать свое здоровье и жизнь. Чтоб в случае каких-либо обстоятельств обязательства по займу выплачивала страховая компания.

Важно! Во многих банках страхование здоровья и жизни является обязательным условием при выдаче кредита. Ведь это дает уверенность банку в том, что долг при любых обстоятельствах будет выплачен.

Созаемщик по ипотеке

Риски, которые могут сопровождать созаемщика

Когда человек задумывается над тем, стать ли ему созаемщиком ипотеки или нет, необходимо проанализировать всякого рода риски, которые могут повлечь за собой денежные потери.

В жизни может случиться множество ситуаций повлекшие за собой проблемы, такие как:

  1. Первое, с чем может столкнуться созаемщик – это когда решит взять на себя кредит, а банк ему откажет, потому что он уже является одной из сторон ипотечного договора, и такое бывает очень часто. Даже если он удовлетворяет все требования кредитной организации.
  2. Если молодая пара решила взять совместный ипотечный кредит, а уже после зарегистрировала свои отношения, то в случае развода, при разделе имущества созаемщик не имеет никакого права на квартиру. Но обязательства перед банком по ипотеке у него остаются.
  3. Так как супруги обязаны оформлять жилье в совместную собственность, то при разводе им придётся осуществлять размен недвижимости. А это не всегда просто и выгодно.
  4. Если человек попросил знакомого стать фиктивным созаемщиком для того, чтоб ему одобрили ипотеку. Но сам перестал платить ежемесячную сумму и банк обязал созаемщика выплатить всю остаточную сумму, а знакомый отказывается возмещать расходы по кредиту.

Обратите внимание! Во избежание возникновения сложных ситуаций, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо обговорить все условия и требования, и изложить их в кредитном договоре.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: