Созаемщик и поручитель: разница

В процессе оформления кредитного займа на крупную сумму банковская организация может потребовать предоставление созаемщиков либо поручителей, которые имеют одинаковое значение, потому что ответственность по кредитной задолженности несут равносильно.

Но еще и существуют значительные отличия между ними. Чем же отличается созаемщик от поручителя?

Когда потребуется помощь?

Прежде чем оформить кредит, специалисты кредитного отдела изучают кредитную историю заемщика, проверяя всю соответствующую информацию для предотвращения потенциальных рисков в выдаче займа. Принятие решения в соответствии с платежеспособностью клиента происходит, основываясь на множестве показателей. На данном этапе учитывают как величину заработка, так и продолжительность трудоустройства на существующем месте работы заемщика, где он должен быть официально оформлен не менее полу года.

В случае недавнего трудоустройства или смене профессии, получение крупной кредитной суммы становится проблематичным. Поэтому банком предусмотрено условие привлечения к кредитному займу созаемщика либо поручителя.

Обратите внимание! Поручителем может выступать предприятие на котором трудится заемщик. Данный показатель является положительным не только для банка, но и твердой уверенностью для кредитозаемщика, выступая гарантией, что его не уволят раньше конечной даты кредитного займа.

В чем заключается ответственность созаемщика и поручителя перед финансовой организацией?

Ответственность перед банковской организацией в отношении кредитного займа одинакова как со стороны созаемщика, так и со стороны поручителя. Но вид самой ответственности имеет свои отличия:

  1. Совместная (солидарная) – это полноценная ответственность, что может быть возложена на поручителя при нарушениях графиков платежей со стороны заемщика. Работники банка вправе сразу после просрочки первого платежа обратиться к поручителю за погашением займа.
  2. Вспомогательная (субсидиарная) – это неполный вид ответственности со стороны поручителя, при которой обязательства в погашении кредита возлагаются на него только после полного подтверждения неплатежеспособности гражданина, оформляющего займ.

Созаемщик — кто это?

Созаемщик – это полноправный участник кредитного договора, который наравне с заемщиком имеет одинаковые права и обязанности, возлагая на себя совместную ответственность.

Созаемщики привлекаются когда ежемесячной прибыли заемщика недостаточно при подсчете ежемесячного взноса по затребованному кредиту.

В основном супруга либо супруг выступают в роли созаемщика при ипотеке. В данной ситуации оба проходят полную проверку со стороны службы безопасности, а доходы учитываются в процессе подсчета максимальной кредитной суммы, предоставляемой банком.

Обратите внимание! Если созаемщик имеет кредитные задолженности в других банках, то данный факт не получится скрыть и он будет учтен при рассмотрении заявки на получение кредита.

Даже при достаточной прибыли у заемщика в процессе подписания кредитного договора банки привлекают созаемщиков, что позволяет значительно снизить риски финансовой организации и перестраховать себя.

Банк имеет право привлекать по одному кредитному договору минимум 5 созаемщиков, которые повышают размер кредитного займа, учитывая их доходы. Созаемщиками могут выступать такие категории граждан:

  • Родители заемщика.
  • Дети заемщика, достигшие совершеннолетия.
  • Граждане, имеющие родственные связи с заемщиком.
  • Другие лица, которые удовлетворяют все необходимые требования банковской организации.

Важно! Когда главный кредитозаемщик не может регулярно делать взносы по кредиту, то денежные средства оплачиваются со стороны созаемщиков.

Обязательным условием по отношению к созаемщикам является страхование, размер которого устанавливается исходя из мер ответственности по кредитным взносам и в персональном порядке. При возникновении страхового случая страховая компания перекрывает часть задолженности, которую погашает гражданин.

Какие права у созаемщика?

Главным правом созаемщика выступает долевая собственность на жилье, приобретаемое с помощью ипотеки, что и является отличием от поручителя.

Так как поручитель исключительно только погашает кредитную задолженность и не имеет прав собственности на приобретаемую недвижимость.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это субъект, который является непосредственным участником составленного кредитного договора и обязан выплачивать кредитный займ банковской организации, если заемщик прекратил делать вносы по задолженности.

Банками предусматривается наличие поручителей в таких ситуациях:

  1. Заемщик не имеет достаточного дохода для оформления затребованной суммы по кредиту.
  2. Заемщик имеет незначительный трудовой стаж, не удовлетворяющий требования банка.

Обратите внимание! Прибыль поручителя не учитывается в процессе расчета максимальной допускаемой кредитной суммы. А наличие иных кредитов у поручителей никак не повлияет на принятие банковского решения по предоставлению займа.

Поручителем в оформлении кредита может выступать:

  • Гражданин, не имеющий родственных связей с кредитозаемщиком.
  • Юридическое лицо. Предприятие, на котором работает кредитозаемщик.

Составляя кредитный договор, должно быть четко указанно, какую ответственность несет поручитель: субсидиарную (частичную) или солидарную (полную).

Если клиент, который взял кредитный займ, не производит взносы, то банковская организация вправе с поручителя изымать такие виды выплат, что зафиксированы соответствующим договором:

  1. Оплата штрафа по просрочке платежа.
  2. Погашение суммы судебной пени.
  3. Оплата размера основной суммы долга.
  4. Оплата накопленных процентов по фактической просрочке платежей.

Важно! В случае, если при ипотечном кредитовании были привлечены поручитель и созаемщик, то обязательства по взносам в первую очередь переходят к созаемщику, и лишь потом к поручителю.

Права поручителя

В Гражданском Кодексе Российской Федерации утвержден закон № 51 статья 365 (с поправками от 29 декабря 2017 года) «Права поручителя, исполнившего обязательство». В нем указывается: при оформлении ипотечного кредитования, если оказалось, что главный кредитозаемщик не имеет возможности его погашать, тогда все обязательства по оплате переходят к поручителю без права собственности на данную жилплощадь.

Но поручитель вправе обратиться в суд для взыскания полной суммы погашения ипотечного займа с заемщика, после погашения всей задолженности. Банк обязан в полной мере обеспечить поручителя необходимыми и затребованными документами по данной ипотеке.

Поручителя могут освободить от обязанности погашения кредитного займа, если:

  • Зафиксирована гибель заемщика.
  • Банком были внесены изменения условий по кредитованию без уведомления поручителя.
  • Истек срок поручительства, который указан в кредитном договоре.
  • Без согласования с поручителем задолженность была переведена третьему лицу.
  • Заемщиком выступало предприятие, которое было ликвидировано.

Обратите внимание! Поручительские обязательства могут быть унаследованы. В данной ситуации существует смягчение условий погашения займа. Когда гражданин, который оказался наследником, принимает положительное решение по поводу унаследования данной задолженности, то он её выплачивает лично, но, если сумма долга не более общей стоимости наследства.

Так в чем разница?

Чем отличается созаемщик от поручителя?
Поручитель и созаемщик: разница

Главными отличиями между поручителем и созаемщиком выступают: выполнение обязательств по кредиту и их права при погашении задолженности. Но в любой ситуации выигрывает заемщик, потому что при привлечении третьих лиц в оформлении кредита, возрастает возможность его получения.

В таблице показаны главные отличия между созаемщиком и поручителем.

СозаемщикПоручитель
Если заемщик задерживает выплату по кредитному займу, то созаемщик автоматически становится плательщиком по кредиту.Исключительно по решению суда переходят обязанности в погашении кредитной задолженности на поручителя.
При подписании соответствующего кредитного договора, созаемщик сразу принимает на себя все обязательства, как и у заемщика.Только когда кредитозаемщик признан не платежеспособным, тогда на поручителя возлагается вся задолженность по кредиту.
Доходы созаемщика имеют значительную позицию при назначении кредитной суммы, выдаваемой банком.Доход поручителя не берется во внимание и никак не сказывается на кредитном размере.
Ежемесячные доходы созаемщика и кредитозаемщика учитываются, как одно целое.Платежеспособность поручителя должна достигать высокого уровня, для достоверного самостоятельного погашения всей суммы кредитного займа.
По собственной инициативе созаемщик имеет право на совладение движимым и недвижимым имуществом, которое покупается посредством кредитования.Поручитель является гарантией в выполнении всех обязательств по кредиту и не обладает правом собственности на приобретаемую недвижимость.

Заключение

Банковские организации предлагают множество видов кредитования и практически во всех должны участвовать созаемщики и поручители, имеющие разные значения, которые четко разграничиваются.

При составлении кредитного договора нужно понимать, у кого и какие есть обязанности и права. Созаемщик и поручитель положительно влияют на решение банка по поводу предоставления кредита, становясь гарантом успешного погашения задолженности.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: