Типичные ошибки заемщиков при оформлении ипотечного кредита

Ошибки заемщика при оформлении ипотекиБольшая часть жителей России, не имея достаточного количества денежных средств, желает обзавестись материальными благами такими как автомобиль, квартира, бытовая техника. И, чтоб достичь данных целей, они обращаются за помощью к банковским организациям, которые предполагают выдачу кредитов и ипотеки, допуская при этом много ошибок и оплошностей.

Оформление денежного займа является удобным способом для удовлетворения собственных потребностей, так как, имея среднюю заработную плату российского гражданина, данный поступок выступает более оправданным. Однако изначально до оформления кредитных обязательств на крупную сумму средств, нужно ознакомиться со стандартными ошибками заемщиков по ипотеке и при простом кредитовании в процессе общения с кредитором. Потому что многие заёмщики имеют незначительную финансовую компетентность в вопросах кредитования.

Классические ошибки потребуется рассмотреть со стороны двух основных видов кредитования: потребительское и ипотечное.

Главные ошибки заемщиков по ипотеке

Жители Российской Федерации не имеют другой возможности купить личное жильё, кроме как взять ипотеку в банке, однако и она является не столь доступной. И изначально, перед осознанным выбором ежемесячной выплаты значительных валютных сумм в период от 5 до 30 лет, потребуется тщательно разобрать все аспекты и подводные камни такой услуги.

Прежде всего, чтоб уменьшить свои расходы, разберем самые важные нюансы, которые малоизвестны неквалифицированным клиентам:

  • Основные виды погашения ипотеки.
  • Страхование по ипотеке.
  • Налоговые вычеты за ипотеку.
  • Неосведомленность заемщиков в своих правах.

Основные виды погашения ипотечного кредита

Каждому ипотечному заемщику в процессе оформления кредита нужно обращать внимание на вид его погашения. Чаще всего именно данный показатель считают незначительным. Однако существует два вида: аннуитетный и дифференцированный, которые имеют отличия между собой по структуре и характеру выплаты.

Аннуитетные платежиДифференцированные платежи
Изначально заемщик оплачивает проценты по ипотеке, а примерно со средины периода начинается погашение основной задолженности.Содержит изначальное постепенное уменьшение суммы ежемесячных взносов по ипотеке.
Ежемесячные взносы имеют фиксированную неизменную сумму.«Тело ипотеки» погашается равными частями, а процентная ставка уменьшается каждый месяц.
Наиболее часто используемая банками схема погашения ипотеки.Первый период ипотеки имеет завышенные суммы, что и отпугивает заёмщиков.

Как пример, заемщик оформляет ипотеку размером в 3 000 000 рос. руб. на период 20 лет с годовой процентной ставкой 13 %. При аннуитетном виде погашения заёмщиком будет оплачено за весь период 5 435 345 рос. руб., а при дифференцированном – 3 916 250 рос. руб., где сразу видна разница, которая фактически равняется 1 500 000 рос. руб.

Поэтому, прежде чем поспешно оформлять ипотеку в первом попавшемся банке, следует изучить все программы по погашению ипотечного кредитования в различных финансовых организациях с возможностью выбора вида её погашения.

Важно! Имея возможности выплатить большую долю задолженности одним платежом, не смотрите на противостояние консультанта по ипотечному кредитованию, так как это выгодно Вам, а не банку.

Ошибки в процессе выбора вида страхования

Очередной ошибкой со стороны заемщиков по ипотеке выступает неосведомленность в выборе страховой компании. Чаще всего банковскими учреждениями выдвигаются свои кандидатуры страховщиков, которые навязываются еще и не на приемлемых условиях.

Однако каждый заемщик имеет право выбрать своего страховщика, имеющего привлекательные и выгодные предложения по страхованию жизни, здоровья клиента и непосредственно ипотечной недвижимости. А банком в обязательном порядке должен рассматриваться данный вариант.

Обратите внимание! Законодательно предусматривается обязательное страхование лишь залогового имущества от рисков полной его потери или повреждения. Другие виды страхования происходят на усмотрение самого заемщика по ипотеке.

Если заемщик по ипотеке отказывается от предоставляемой страховой компании-партнера, тогда банк вправе повысить годовую процентную ставку на 3-7 процентов и/или увеличить размер первого платежа.

Следовательно, когда повышается процентная ставка или первоначальный взнос, тогда заемщики задумываются о целесообразности самостоятельного выбора страховой компании, что является прямой манипуляцией со стороны кредитора.

Получение налогового вычета

Немаловажной ошибкой заемщиков по ипотеке выступает незнание того, что налоги не только оплачиваются в казну, но и производится их возврат на законных основаниях в размере 13 %.

Данная процедура значительно трудоёмкая и потребуется посетить не мало организаций, чтоб собрать требуемые справки и документы, а также потратить много времени. Но оно того стоит, ведь это хорошая возможность экономии на ипотеке, так как государством возвращается 13-ти процентная стоимость приобретаемой жилплощади.

Нужно знать! Сумма налогового вычета начисляется не сразу и имеет зависимость от стажа работы заемщика, его величины официального заработка, с которого удерживаются налоги, и иных нюансов.

Неосведомленность заемщиков в своих правах

Основная масса жителей России не уверена в своих возможностях приобретения комфортного жилья даже с помощью ипотеки. Так как, учитывая уровень заработка того же перспективного ученого или просто государственного сотрудника, ставит под сомнение получение одобрения со стороны кредитора.

В этой ситуации помощь заемщикам осуществляется от государства. Есть специальные законно утвержденные программы социальных ипотек. Основная ошибка заемщика — это нежелание изучать свои законные права на получение различных привилегий.

На протяжении 10-тилетия функционируют Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которые предоставляют информацию, какие именно категории населения полноправно могут оформить субсидию в пользу ипотеки, и непосредственную помощь в её достоверном получении.

Данная социальная ипотека предоставляется:

  1. Военнослужащим.
  2. Молодым учителям-специалистам.
  3. Ученым разной специализации.
Категория гражданУсловия по ипотеке
УченыеПредоставляются сниженные процентные ставки по ипотеке и гибкий график погашения займа, который учитывается в соотношении с постепенным ростом его доходов из-за повышения по должности.
Молодые учителяУчастники ипотечной программы «Молодые учителя» получают сниженный до 10 процентов первоначальный взнос или данная сумма перекрывается за счёт государственной субсидии.
Обратите внимание! АИЖК не производит возврат 10 процентов от стоимости жилплощади, а способствует снижению первого платежа к данному показателю.
Годовая процентная ставка по ипотеке равняется 8,5 %.
ВоеннослужащиеВоенные обладают правом оформления ипотеки размером около 2 000 200 рос. руб., но сумма первоначального взноса равняется не менее 10 % от стоимости приобретаемого жилья.
Размер процентной ставки по ипотеке зависит от возраста военнослужащего и устанавливается от 9.75 % до 10.75 %.

Важная информация! В процессе внесения первоначального платежа АИЖК допускает использование сертификата «Материнский капитал».

Предусматривается досрочное погашение ипотеки с помощью АИЖК посредством её рефинансирования.

Основные ошибки при оформлении потребительского кредита

Банковские займы являются актуальными финансовыми инструментами для мгновенного приобретения требуемых благ, не отлаживая на длительный период времени. Достаточно благоприятно купить желаемый транспорт либо техническое устройство на протяжении недели без томительного момента накопления средств.

Однако требуется понимать, что основной задачей каждого кредитора является получение прибыли. Поэтому быстрое одобрение кредитования влечет за собой повышение процентной ставки. Выбор банка потребуется провести достаточно внимательно, как и процесс оформления кредитных обязательств.

Обратите внимание! По статистике сумма предоставленных заёмных денежных средств равняется свыше чем восемь триллионов российских рублей. Однако каждый пятый заемщик ощущает затруднения в их погашении, тем самым оно негативно сказывается на их кредитной истории.

Банковскими аналитиками было выявлено несколько классических ошибок со стороны заемщиков, которые допускают их в процессе получения и дальнейшего погашения кредитных денежных средств:

  • Незначительное внимание по отношению к требованиям и содержанию договора.
  • Процесс оформления кредита, как посредник.
  • Оформление нового кредита для произведения последнего платежа в предыдущем кредитовании.
  • Отказ в обязательном страховании.
  • Ошибка в попытке избежать погашения задолженности путём скрывания личности.

Невнимательность

Многие граждане желают всё делать побыстрее, достаточно нетерпеливо в юридических аспектах, производя процесс на доверии. Что и выступает основной ошибкой заемщиков денежных средств.

Не имея желания в полной мере ознакомиться со всеми нюансами договора как по ипотеке, так и в потребительском кредитовании, это влечет за собой массу больших проблем.

Важно! Достаточно щепетильно изучайте каждый пункт договора, что будет подписан. Если Вы некомпетентны в данных вопросах, обратитесь за помощью к независимому специалисту, взяв один экземпляр документа.

Самыми важными аспектами, с которыми изначально потребуется ознакомиться, являются:

  1. Схема погашения задолженности.
  2. Возможность досрочного погашения задолженности.
  3. Порядок начисления штрафных санкций, неустойки и пени.

Чтоб отвлечь внимание — самые значимые моменты указываются мелкими буквами. Поэтому, не изучая предоставленный договор, Вы имеете риски обзавестись высокими процентными ставками.

Заемщик, который оказывает услугу посредника

Не имеет значения как близко Вы знакомы с человеком, который просит оформить на себе кредит, так как каждый подвергается каким-то рискам в плане финансов, а обязательства принадлежат именно Вам (есть вариант потери рабочего места либо трудоспособности).

В данной ситуации оплата займа полноценно принадлежит официальному заемщику, невзирая на то, что денежные средства расходовались иным гражданином (даже не клиентом банка).

Чтоб не допустить таких ошибок — оцените финансовую ситуацию со всех сторон. Потому что при непогашении и наличии просрочки, штрафы и иные начисления будут решаться Вами.

Ошибка оформления нового кредитования для завершения старого

Легким вариантом достижения долговой ямы выступает попытка выплаты имеющегося долга за счёт получения нового займа. Такая схема прорабатывается заемщиками, которые ожидают личного повышения доходов для появления возможности полноценного закрытия долговых обязательств.

Это самая большая ошибка при наличии просрочки по платежам!

Не имея возможности в личном финансовом оправдании перед кредитором, дело будет решаться коллекторами и судебными приставами для принудительного возвращения задолженности. Наихудшим вариантом может быть лишение заемщика как движимого, так и недвижимого имущества.

Для предотвращения такого развития событий следует проконсультироваться со специалистами банка и составить заявление для рефинансирования либо реструктуризации существующего кредита (это касается и ипотеки). Обычно все банковские организации уступают заемщикам, предоставляя смягчающие условия выплаты займа.

Отказ от страхования

На момент оформления ипотеки или кредита на крупную сумму объект залогового имущества подлежит обязательному страхованию (жилплощадь, машина, ценные бумаги и т.д.) Последующим, но не менее значимым показателем, является страхование здоровья и жизни заемщика, что выступает необязательным, хотя предпочтительным.

У многих возникает желание сэкономить, отказываясь от услуг страховой компании, тем самым процентная ставка возрастает почти на два процента и больше (на усмотрение отдельно взятого кредитора).

Помните! Перед оглашением отказа в страховании лучше сразу взвесить «плюсы» и «минусы», а также пересмотреть вероятность возникновения последствий.

В процессе страхования собственного имущества заемщиком обеспечивается юридическая чистота приобретаемой жилплощади. При покупке квартир в новостройке присутствует право на отказ от страхования, потому что история жилплощади известна. А вот в отношении вторичного жилья, то не исключены внезапно появившиеся обременения: возникновение наследников, неправомерно прописанные жильцы.

Немаловажным выступает личное страхование (здоровья и жизни заемщика), потому что составляются длительные долговые обязательства (в случае ипотеки или покупки автомобиля). И когда внезапно наступает инвалидность либо, что хуже, летальный исход, происходит замена заемщика, и страховая компания в данной ситуации выступает гарантом обеспечения финансовой стабильности клиента и его близких.

Ошибка в увиливании от банка

Грубейшая ошибка – это игра «в прятки» с банком. В данной ситуации дело будет направлено коллекторской службе и судебному приставу. Задолженность однозначно будет возвращена еще и с наложением ареста на движимую и недвижимую собственность. Следствием последует ухудшение кредитной истории заемщика и в момент улучшения финансового положения новое кредитование сводится к «нулю».

Обратите внимание! Заемщику нужно помнить о защите своих прав. Не всегда банк прав. Имея официальное документальное подтверждение своей правоты, следует обратиться к специалисту, который в силу личной юридической осведомленности сможет помочь.

Когда кредитор переходит все грани, тогда заемщик вправе подать в письменной форме жалобу, которая будет составлена по всем правилам. Тут также следует обратиться к квалифицированному специалисту.

В процессе подачи заявления потребуется удостовериться, что работник банка, который принял документ, обязательно поставил подпись о его принятии. Иначе кредитор будет настаивать, что не видел данного документа.

Заключение

Ипотека и любой другой вид кредитования достаточно щепетильный процесс. Поэтому нужно учитывать все нюансы и обращать внимание на ошибки, которые были совершены другими клиентами, чтоб не попасть в долговую яму.

Даже если пол указан неверно при оформлении кредита, может последовать отказ и внесение в кредитную историю заемщика факт недостоверно поданных данных. Такие глупые ошибки могут иметь негативное влияние на получение ипотеки и потребительского кредита. Никогда не идите против Закона. Имеется много правомерных вариантов для экономии ваших финансов.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: