Что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру?

Приобретение объекта недвижимости вызывает у покупателя вопрос: что лучше — ипотека или кредит? Какая разница между этими двумя видами финансирования?

Сразу нужно указать, что ипотека является разновидностью кредита. Получается, ипотека — это кредитный продукт, при выдаче которого, приобретенное недвижимое имущество переходит в залог финансового учреждения. Данное условие снижает риски банка и гарантирует выполнение заемщиком своих обязательств. В противном случае, банковская организация вправе продать залоговую недвижимость и покрыть кредитную сумму.

Большая часть клиентов ипотечные средства направляют на покупку жилого имущества в виде квартир, частных домов, земельных участков. Заемщик не может использовать ипотечный займ для других целей. Вообще недвижимость — это надежное и выгодное вложение. Этот вид продукта всегда в цене и востребован. Именно надежность является одной из отличительных качеств ипотеки и нецелевого кредита. Также разница в существенно низкой процентной ставке на ипотеку.

Какие параметры нужно учитывать, определяясь с выбором кредитования?

Делая выбор между нецелевым кредитом и ипотекой потенциальный заемщик должен обращать внимание на следующие характеристики:

  • Годовая ставка.
  • Кредитный срок.
  • Дополнительное обеспечение.
  • Обязательства кредитных программ.

Большую роль в выборе продукта кредитования играет платежеспособность клиента. Если заемщик в состоянии раньше времени выплатить задолженность, ему подойдет стандартный кредит. Но можно перестраховаться и оформить ипотечный займ, не обременяя себе большими сумами выплат.

Плюсы и минусы ипотеки

Выбирая между оформлением ипотеки или кредита для приобретения квартиры, необходимо учитывать все особенности. Таблица демонстрирует две стороны ипотеки:

Отрицательная сторона Положительная сторона
Оформление ипотеки - долгая и трудоемкая процедура, что в итоге не гарантирует одобрения в заеме средств. Сравнительно не высокая годовая ставка.
Страховать нужно не только недвижимость, но и собственную жизнь и здоровье.Длительный срок кредитования, что определяет небольшой ежемесячный платеж.
Установлена минимальна сумма займа в 500 тыс. рублей.Страховое обеспечение может оказаться полезным.
Приобретенная квартира является залогом, что ограничивает права собственности на нее до погашения всей задолженности. По ипотечной схеме заемщик имеет право на налоговый вычет.
С кармана клиента оплачивается процедура оценки недвижимости.Применение материнского капитала соответствующей категорией кредитополучателей сокращает общую сумму кредита.
Банк ограничивает возможности заемщика в выборе жилья.Дополнительная юридическая проверка банковскими специалистами и страховыми агентами.

Важно отметить, что главным преимуществом ипотечного кредитования является действие государственных программ помощи льготным категориям населения.

Выбор квартир под ипотеку очень скудный, так как программа распространяется только на жилье от аккредитованных компаний застройщика, но процент годовых выплат среди всех банковских программ имеет наименьшее значение. В настоящее время можно оформить ипотеку на 30 лет под 12% годовых выплат. Программа ипотеки с господдержкой создает выгодные условия для покупки жилья.

Преимущества и недостатки кредита

Таблица демонстрирует положительные и отрицательные стороны в оформлении кредитного договора:

ПлюсыМинусы
Доступное и быстрое оформление, банк не предъявляет жестких требований.Сравнительно маленькая заемная сумма.
Для своих вкладчиков банк предлагает особые программы со скидками на годовой процент.Большой размер ежемесячных выплат, что связано с непродолжительностью срока кредитования.
Не большой срок договора, продолжительностью от 3 до 5 лет, способствует максимальному сокращению переплаты по кредитам.Достаточно высокий процент годовых выплат.

Отличия между ними

Рассмотрев все особенности кредитных продуктов, можно подвести итог в виде сравнительных характеристик между ипотекой и нецелевым кредитом:

  1. Ипотека несет целевой характер и все средства направлены исключительно на покупку недвижимого имущества. Кредитные деньги клиент тратит на свое усмотрение.
  2. При оформлении ипотечного договора заемная сумма сразу переходит на счет продавца. Кредитополучатель распоряжается выданными на руки деньгами.
  3. Ипотечный кредит без залогового имущества получить невозможно. Закладывать можно уже имеющееся имущество и приобретаемую недвижимость. Получение стандартного кредита предоставление залога не требует.
  4. Размеры ипотечных займов намного превышают суммы обычных кредитов.
  5. Продолжительность стандартного кредита практически не превышает 5 лет, тогда как срок гашения задолженности по ипотеке может достигать 30 лет.
  6. Учитывая минимальные банковские риски, годовая ставка по ипотеке значительно ниже процентных выплат по кредиту.

Стоит обратить внимание на то, что при ипотечном кредитовании супруги автоматически имеют право на часть приобретенного жилья, даже если только один из них выступал созаемщиком и не вносил своих денег. В случае вложения сбережений до брака одним из супругов при оформлении нецелевого кредита, он будет иметь на приобретенное жилье все права.

Что выгоднее — ипотека или кредит?

Что лучше: ипотека или кредит?
Что лучше: ипотека или кредит?

Главная цель, преследуемая клиентом при выборе ипотечной программы, является покупка недвижимого имущества. Но и кредитные средства могут быть использованы для приобретения жилого имущества. Если недостающая сумма выплат значительна, больше смысла в оформлении ипотеки.

А при небольшой недостаче средств подойдет обычный кредит. В каком случае выгодней использовать ипотеку или кредит решает каждый индивидуально для себя.

Важная информация! Не смотря на высокую, по сравнению с ипотекой, годовую ставку по кредиту общая сумма переплаты практически одинаковая, даже может быть и меньше. Это связано с непродолжительностью срока погашения по кредиту и, как следствие, намного меньшим количеством выплаченных процентов.

Риски для заемщика

Нужно понимать, что наличие долговых обязательств перед финансовой организацией несет определенные риски для покупателя:

  1. Главная опасность в ипотечном кредитовании — взыскание залогового имущества в случае несвоевременной выплаты задолженности. При таком раскладе заемщик остается без жилья, без денежных средств и с испорченной кредитной историей.
  2. При стандартном кредитовании тоже присутствует риск потери жилья в случае невыплаты долга, если программа предусматривает наличие залогового имущества. Если клиент не погашает кредит, банк через суд может потребовать выплатить оставшуюся сумму долга.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотеки на покупку квартиры?

Если для покупки жилья требуется небольшая сумма денег на короткий срок, имеет смысл использовать нецелевой кредит. Допустим, заемщик в состоянии выплатить 80-90% всей стоимости объекта, то целесообразней будет взять на небольшой срок потребительский кредит, что повлечет за собой минимальные затраты на сопутствующие расходы.

При наличии средств, что покрывают 60-70% стоимости будущей квартиры, и планируемый срок кредитования примерно до 4 лет —  выгоднее будет оформить ипотеку «по двум документам».  Эта программа упростит формальности с оформлением и сделает приемлемой величину годовой ставки.

На выбор в пользу потребительского кредита влияет еще один фактор — это дальнейшие планы на недвижимость. Если потенциальный покупатель в ближайшие сроки планирует как-либо распорядиться собственностью, ему лучше оформить стандартный кредит. Договор ипотеки обременяет заемщика в действиях пока недвижимость выступает в качестве залога для банка.

Заключение

Что выбрать: ипотеку или кредит — покупатель решает сам, взвесив все преимущества и недостатки данных видов финансирования. Исходя из личных возможностей, учитывая величину собственного капитала, заемщик делает выбор в пользу наиболее выгодного для него вида кредитования.

Ели вы покупатель со средним уровнем дохода, вам подойдет долгосрочный ипотечный кредит на покупку квартиры с доступными ежемесячными взносами. Имея высокий доход, благоразумней будет оформить потребительский кредит с возможностью досрочного погашения.  Это позволит избежать страховых обязательств и не ограничивать свои права на квартиру.

Как Вы считаете, что лучше, ипотека или кредит?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

Видео: кредит или ипотека?

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: