Как рассчитать ипотечный кредит?

Для большей части населения страны ипотечный кредит — это единственный метод приобретения собственной недвижимости. В 2019 году Центральным банком была снижена стоимость ипотечного кредитования населения, поэтому популярность приобретения в ипотеку жилой недвижимости растет.

Для того чтобы рассчитать ипотеку и понять насколько быстро человек может выплатить ссуду банку, ему необходимо сделать в банковское учреждение запрос и получить разработанный финансовым учреждением план погашения займа. Не каждый человек может обратиться в банк и провести переговоры с представителем учреждения. Если человек желает предварительно выяснить для себя сумму выплаты по ипотеке, тогда ему нужно знать, как рассчитать ипотеку самому.

Все банки предоставляют информацию по типовому соглашению ипотечного кредитования. Именно на основании данной информации рассчитываются финансовые обязательства по долгосрочной ссуде.

Как рассчитать правильно ипотечный кредит самому?

Платежи ипотечного кредита существуют нескольких типов:

  • Первоначальный взнос суммы ипотеки.
  • Ежемесячный платёж на погашение части кредитного тела и процентной ставки банка.
  • Страхование недвижимости, которая приобретается за ипотеку, а также является до момента выплаты кредита, банковским залоговым жильем.
  • Страхование жизни заёмщика.
  • Дополнительные банковские комиссии.

Важно! Если заёмщик отказывается страховать свою жизнь или же здоровье, тогда финансовое учреждение может поднять процент на пользование ипотекой.

Что нужно учитывать при расчёте ипотеки самостоятельно?

Ипотека рассчитывается с условием срока действия финансового обязательства, а также нужно знать, как начисляются проценты по ипотеке. Еще при расчете суммы погашения кредита необходимо учитывать и дисконтирование.

Дисконтирование — это процесс пересчета стоимости денежных средств. Принцип действия данной процедуры — это расчет денежных средств с учетом инфляции и обесценивания финансов. По этой причине ипотечный заём с умеренной процентной ставкой и с высоким первоначальным погашением кредита может быть меньше выгодным, чем с низким первым взносом, но с более высокой ставкой, или же ипотека без первоначального взноса по ссуде.

Формула расчета выплаты

Лично считаются затраты по ипотеке по такой стандартной банковской формуле:

РЗ = ПВ * (1 + r) n

  1. РЗ в формуле — это реальные затраты по ипотеке.
  2. ПВ — это первый взнос по займу.
  3. r — это процентная банковская ставка.
  4. n — период финансового обязательства по ипотечному займу.

Показателем r может выступать индекс инфляции или же ставка по ссуде. Чтобы посчитать самому платежи по ипотечному кредиту на 10 лет или же на 15 лет, это очень сложно, потому что расчёт процентов затрудняет будущей индекс инфляции, что может значительно увеличить ежемесячные платежи за квартиру.

В данной ситуации считать ипотеку самому не получится, а можно обратиться к финансовым специалистам, которые делают прогнозы в макроэкономике.

Пример расчета ипотечного кредита на 7-летний срок

Примерная стоимость жилья — 2 миллиона российских рублей.

Первый взнос (ПВ) — 200,0 тысяч российских рулей.

Ипотека оформляется на 7 лет (84 месяца).

Процентная ставка 14,0% годовых.

Образец расчёта в соответствии с формулой:

  • 2 миллиона рублей — 200 тысяч рублей = 1800000,00 рублей (сумма долга ипотеки).
  • 1 миллион 800 тысяч разделить на (100х14х7) = 1 миллион 764 тысячи российских рублей (сумма переплаты за ипотечный кредит по банковским процентам).
  • 1 миллион 800 тысяч + 1 миллион 764 тысячи = 3 миллиона 564 тысячи рублей (сумма, которую необходимо внести в банк за ипотеку).
  • 3 миллиона 564 тысячи необходимо разделить на количество месяцев периода ипотеки (84) = 42 тысячи 428 российских рублей (ежемесячный обязательный платёж по займу).

В соответствии с данной формулой, можно рассчитать сумму выплаты банку ипотеки самому на 10 лет, и даже на максимальный ипотечный срок — 20 лет. Но данная сумма может быть примерной, потому что самому не получиться рассчитать инфляцию за все годы ипотечного кредитования.

Где можно брать данные?

Для того чтобы рассчитать самому банковский долгосрочный заём на жильё Вам необходима информация, которую можно узнать в отделении банка в кредитном отделе, пообщавшись с менеджером, или же искать необходимые сведения самому на официальных сайтах выбранных банков или финансовых кредитных компаний.

Для того чтобы рассчитать самому сумму всех выплат по долгосрочному займу необходимы такие данные:

  1. Стоимость приобретаемого жилья.
  2. Сумма первого взноса по кредиту.
  3. Процентная банковская ставка.

Для выбранной программы ставка может значительно отличаться. Банковские ставки различны по таким программам ипотечного кредитования:

  • Жилье в новостройке.
  • Вторичный рынок жилья.
  • Загородное жильё.

Первоначальный взнос по займу — это та сумма, которую необходимо внести из собственных сбережений. Обычно в банках по ипотеке первоначальный взнос должен быть 20,0% от стоимости приобретаемой недвижимости. Во многих банках работает программа внесения в качестве первоначального платежа сертификата Материнского капитала. Но для этого необходимо самому взять разрешительные документы в органах опеки.

Когда есть все собранные данные, тогда рассчитать самому можно по формуле или же воспользоваться электронным калькулятором расчета, который есть на банковских сайтах, а также на сайтах всех кредитных финансовых учреждений.

Предлагаем Вам воспользоваться ипотечным калькулятором нашего портала для удобного расчета суммы ипотечного кредита и ежемесячных взносов:

Стоимость квартиры:
Первоначальный взнос:
Срок кредита:
Процентная ставка:
Схема погашения
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия

Чтобы просчитать при помощи калькулятора онлайн необходимо самому ввести все свои данные, и получите результат в расчете.

Стоит учитывать, что при данном расчете не будут учитываться некоторые данные:

  1. Льготы при получении ипотеки.
  2. Дополнительная сумма расходов на страхование жизни заемщика.
  3. Страхование приобретаемой недвижимости.
  4. Сумма оценивания банком приобретаемого жилья.

Нужно знать! Эти дополнительные расходы являются обязательными, но они не вносятся в калькулятор онлайн. Необходимо самому рассчитывать сумму ипотеки со всеми дополнительными затратами.

Как рассчитывается и платится процентная ставка по ипотеке?

Существует несколько видов процентных банковских ставок по долгосрочной ссуде:

Вид ставкиХарактеристика ставки
Фиксированная ставка· Процентная ставка едина для всего периода выполнения заёмщиком финансовых обязательств по ипотеке.
· Сумму выплат по данному типу ставки легко рассчитать самому на весь ипотечный период.
Плавающая ставка· Процентная ставка зависит от уровня ставок Центрального банка.
· Рассчитать самому можно, но необходимо к процентной ставке Центрального банка прибавить 2 - 3 процента.
Комбинированная процентная ставка· Существует базовая процентная ставка банка.
· К ней может быть прибавлен переменный индекс Центробанка.
· Рассчитать сумму по процентам можно и самому: к базовой процентной ставке прибавить переменный индекс Центробанка (как пример, четвертая часть банковской ставки Центробанка).

Если происходят изменения в банковских ставках, то по-новому рассчитывается сумма ежемесячного платежа и график внесения выплат заёмщиком в финансовое учреждение.

Существуют методы вычисления ежемесячных взносов по займу — это аннуитет, а также ниспадающий остаток. Если знать принцип расчёта данным способом, можно самому считать сумму ежемесячного платежа по ипотеке, а также сумму переплаты по кредиту.

Ипотека по ниспадающему остатку

Чтобы рассчитать самому заём по методу ниспадающего остатка необходимо знать, что ежемесячный взнос состоит из таких начислений:

  • Фиксированная ежемесячная часть тела ипотеки.
  • Выплаты по процентам, которые с каждым месяцем уменьшаются.

Тело ипотеки разбивается на такие части, чтобы заемщик за ипотечный период выплатил всю сумму долга.

Так как уменьшается совокупность кредитного тела, то и снижаются проценты на остаток ипотеки. Поэтому каждый последующий ипотечный взнос становится немного меньше, чем предыдущий ежемесячный платёж.

Данные суммы можно просчитать самому и произвести расчёт на каждый последующий месяц.

Но не все так хорошо, как может показаться изначально. Есть в схеме ниспадающего остатка и существенные недостатки — на первоначальном этапе ипотечного периода придется выплачивать значительные финансовые средства по ссуде, потому что принцип дисконтирования не работает в пользу заёмщика.

Обратите внимание! Преимущества модели ипотечного кредитования «ниспадающий остаток» в том, что сумма общей переплаты по займу ниже, чем при схеме аннуитет.

Расчет по схеме аннуитет

Аннуитет кредитования — это единая сумма кредитного тела и процентной ставки весь кредитный период.

При начислении ежемесячной выплаты при аннуитете проводится расчёт процентов за весь кредитный период и суммируется к телу ипотеки. Потом данная полученная сумма делится помесячно и высчитывается единый ежемесячный платеж.

Как рассчитать ипотеку самому?Самому можно просчитать совокупность переплаты по займу, потому что сумма остаётся неизменной.

По схеме аннуитета каждая последующая выплата ссуды перекрывается уменьшением процентной ставки в первый период кредитования, а во второй половине кредитования выплачивается основная часть долга. Данная схема не выгодна только тем заемщикам, которые досрочно хотят внести всю сумму ипотеки. Им придётся полностью выплачивать все банковские проценты за весь кредитный период.

Совокупность переплаты по данному типу кредитования выше, чем по другим, но заемщик защищен от уровня инфляции, которая при аннуитете не учитывается. При обесценивании денежных средств ежемесячный взнос остается прежний, что выгодно заемщику ссуды.

Как снизить сумму ипотечного платежа?

Существует несколько методов, чтобы снизить совокупность всех платежей по займу:

  1. Заменить платёжную схему аннуитета на схему ниспадающего остатка, при котором ежемесячно понижается сумма выплаты.
  2. Увеличить первоначальный взнос по ипотеке, что существенно снизит тело кредита, а также уменьшит процентную ставку.
  3. Можно продлить срок ипотечного кредита. Но необходимо самому рассчитать насколько это выгодно, потому что при такой схеме происходит увеличение общей переплаты за счет банковских процентов.
  4. Нужно снизить банковскую ставку за счет залогового имущества или попросить банк о снижении ставки по ипотечному кредиту, если Вы являетесь зарплатным клиентом данного финучреждения.
  5. Можно воспользоваться программой ипотечного кредитования с господдержкой особенно, если вы молодая семья или же родители троих и больше детей.
  6. Рассчитаться за ипотеку Материнским капиталом, если у Вас в семье 2-е и больше детей.

Важная информация! Необходимо строго соблюдать все финансовые обязательства по ипотечному займу, потому что при нарушении у Вас будет испорчена кредитная истори и выплата ипотеки станет бременем на долгие годы.

Дополнительные начисления

В момент подписания договора на получение ипотеки необходимо с банковскими представителями обговорить все нюансы по страхованию имущества, приобретаемого за ипотеку, и жизни заемщика. При отказе от страховки банк повышает ставку, но при льготной банковской ставке страховка обязательна.

Страховые взносы выплачиваются единожды в год по определенному расписанному графику. Можно самому рассчитать сумму страхового платежа за весь кредитный период и прибавить его к рассчитанной совокупности переплаты по ипотеке.

Также при выборе финансового учреждения необходимо узнавать, существует ли у них комиссия на обналичивание кредитных средств. Государственные банковские структуры для своих клиентов не вводят комиссию на обналичивание ссуды.

После того, как полностью погашен ипотечный кредит, необходимо взять в финансовом учреждении документальное подтверждение, что Вы не имеете перед банком никаких финансовых обязательств. По данному документу можно снимать обременение с недвижимости в Россреестре. И только после этого у вас полностью погашен ипотечный кредит.

Заключение

Рассчитать самому совокупность ежемесячных выплат по ипотеке, а также общую переплату, не сложно при наличии всех необходимых сведений.

Когда происходит расчёт разных схем кредитования, то необходимо выбирать наиболее подходящую по финансовым затратам именно Вам, чтобы в последствии не стать заложником ипотеки.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: