Со скольки лет дают ипотеку и до какого возраста можно ее оформить?

Российская система ипотечного кредитования достаточно молодая, но несмотря на это ипотека приобрела широкое распространение среди населения страны. Огромную роль в этом сыграл экономический рост государства и доходов граждан с 2008 по 2011 год.

До какого возраста дают ипотеку на жилье? Может ли пенсионер оформить ипотечный кредит? Ограничения по возрасту заемщика при оформлении ипотечного кредитования действовали еще с самого зарождения этих финансовых взаимоотношений. Если ипотеку предоставляли с момента совершеннолетия заемщика (с 18 лет), то граничный возраст уже определял сам банк.

Причины влияния возраста заемщика на предоставление ипотечного кредита

Основные параметры, на которые обращает внимание кредитная организация при оформлении ипотеки: размер дохода, позитивная кредитная история и возраст заемщика. Банк должен быть полностью уверен, что клиент обеспечит бесперебойную и стабильную оплату своих обязательств.

Нужно понимать, что существуют обстоятельства, связанные с возрастом, которые могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика:

  1. Увольнение с работы и невозможность устроиться на новую, призыв в армию. Причиной этому может стать молодой возраст, ненадлежащий уровень образования и отсутствие опыта.
  2. Потеря трудоспособности заемщика в случае достижения преклонного возраста заемщика или его смерти.

Все же в банках России критерий возраста не является очень жестким ограничением в возможности получения ипотечного кредита. Кроме возраста банки тщательно исследуют материальное положение заемщика, состояния здоровья, факт пребывания пенсионера в трудовых отношениях, наличие у него совершеннолетних детей и много других факторов.

Банк может предложить пенсионеру включить в договор ипотеки членов семьи младшего возраста как созаемщиков, на которых перейдет обязанность погашения тела ипотеки до окончания действия договора в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств.

В любом случае кредитная организация лишний раз перестрахуется и на вопрос сколько максимум лет должно быть заемщику для оформления ипотечных взаимоотношений ответит, что заемщику должно исполнится не больше 55-60 лет на дату истечения срока займа. В таком банке ипотечный кредит может получить мужчина не старше 45 лет и на срок не больше чем 15 лет, или женщина такого же возраста, но на срок не более 10 лет.

Банк аргументирует такое решение риском невозврата предоставленной ссуды в будущем всвязи с тем, что по достижению пенсионного возраста заемщиком его могут попросить уступить рабочее место более молодому специалисту.

Со скольки лет можно брать ипотеку?

Чтобы понять со скольки лет можно брать ипотеку на жилье нужно обратить внимание на законодательную базу Российской Федерации. По Закону материальная и финансовая ответственность гражданина наступает с 18 лет, поэтому с такого возраста заемщик и получает право оформления ипотечного кредитования.

На практике, условия в каждом конкретном банке могут быть намного жестче, тоесть минимальный возраст получения ипотеки может быть повышен. А в случае предоставления займа с момента наступления совершеннолетия, сотрудники банка могут потребовать наличие поручителей и существование другой залоговой недвижимости.

Причины повышения минимального возраста для заемщика:

  • Большинство кредитных организаций считают, что молодые люди имеют низкий уровень ответственности и самосознания для оплаты средств по обязательствам.
  • В основном молодые заемщики не имеют стабильную и высокооплачиваемую работу.
  • Риск ухода молодого парня в армию. Поэтому банки требуют предоставить военный билет и больше шансов получить ипотечный кредит у тех, кто уже отслужил или не годен для службы в армии.
  • Стаж работы. Большинство банков при оформлении ипотеки требуют наличие трудового стажа 1-2 года. Для молодежи 18 лет это практически невыполнимо. Даже если будет выполнено условие трудового стажа по последнему месту работы, банк все-равно откажет, если нет общего стажа работы.

Данные факты заставляют банки повышать минимальный возраст заемщика. Максимальная вероятность положительного решения по ипотеке будет при достижении человеком 27 лет. Значит и благоприятный возраст для оформления ипотечного кредитования: от 27 до 35 лет!

При достижении заемщиком возраста 35 лет шансы на ипотеку начинают снижаться и ухудшаются максимальные сроки погашения кредитных обязательств.

До какого возраста дают ипотеку на жилье?

Раньше граничный допустимый возраст людей старшего возраста, желающих оформить ипотеку на жилье в банке, определялся датой их выхода на пенсию. Все банки считают, что если заемщик выйдет на пенсию, то его платежеспособность резко упадет и он не сможет вовремя погасить ипотечный кредит.

Условие очень дискриминационное и ущемляет права граждан преклонного возраста. В Европе взгляды на возраст заемщика более либеральны и такое ограничение вовсе отсутствует.

Также ограничение предельно допустимого возраста заемщика его сроком выхода на пенсию противоречит всякой логике. Так как приобретенная ипотечная недвижимость находится в залоге у банка и, наверняка, пожилой человек часто покупает жилье своим наследникам, то дети и внуки будут в первую очередь заинтересованы в том, чтобы выплатить всю сумму ипотечного кредита банку. После смерти заемщика наследники станут плательщиками взносов, чтоб жилая недвижимость в итоге не досталась банковскому учреждению.

Российские банки совсем социально не ориентированы, их главная цель – получение прибыли. Наша банковская система не профессиональная, в отличие от европейской или американской, и не обладает способностями эффективной работы по кредитованию населения.

Важно! Несмотря на ограничения ипотека для людей преклонного возраста все-таки реальна. Кредитные учреждения разрабатывают программы, предусматривающие оформление ипотеки сроком до 20 лет, но до момента полного погашения взносов заемщику должно быть не более 75 лет.

Участие в таких программах могут принимать далеко не все люди пенсионного возраста. Существуют несколько критериев, при которых банк может принять положительное решение по ипотечному кредитованию:

  • Пенсионер продолжает работать и получать доход после выхода на пенсию.
  • Клиент банка не имеет малолетних детей и других иждивенцев. В таком случае минимизируется риск невыплаты денежных средств пенсионером.
  • Заемщик имеет в собственности другую недвижимость, достаточной для материального обеспечения займа. А если залог будет высоколиквидным, то можно еще и рассчитывать на очень выгодные условия ипотечного кредитования.
  • У заемщика есть платежеспособные поручители (созаемщики). Такими выступаю дети и внуки, причем родственные связи – обязательны. Так как в случае кончины клиента банка обязанность погасить ипотеку переходит на поручителя.

Поручитель должен обладать такими качествами:

  1. Работоспособный возраст.
  2. Позитивная кредитная история.
  3. Высокий уровень платежеспособности.

    Возрастные категории граждан по ипотечному кредитованию
    График: возрастные категории граждан, оформивших ипотечное кредитование

В 1997 году в России создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, на которое положена обязанность расширить категории граждан на оформление ипотеки. Именно АИЖК нормативно зафиксировало ограничения по возрасту и установило, что ипотека предоставляется дееспособным гражданам от 18 до 65 лет.

Требования по специальным программам предоставления ипотечного кредитования

Социальная программаОсобенностиГраничный возраст
«Молодая семья»Низкая процентная ставка.
Преимущества: наличие 3-х и более детей, зарплатная карта.
Возраст одного с супругов меньше 35 лет.
«Военная ипотека»Служба в вооруженных силах весь срок кредитования.
Срок службы не менее 3 лет.
Полное погашение кредита до 45 лет.
«Ипотека для пенсионеров»Преимущества: наличие поручителя или продолжение трудовой деятельности.Предусмотренный Законом возраст выхода на пенсию.

Ограничения в банках России в 2019 году

Согласно законодательства Российской Федерации оформить ипотечное кредитование имеет право лицо, достигшее 18 лет. Но в реале этот возраст составляет 21 год, причем стаж работы должен быть не менее 1 года.

В таблице указан список банков России и возрастные ограничения заемщика для предоставления ими ипотеки:

Название банкаВозраст заемщикаНазвание банкаВозраст заемщика
СбербанкОт 21 до 75ГазпромбанкОт 21 до 60
ВТБ 24От 21 до 75Дельтакредит От 20 до 65
Банк МосквыОт 21 до 60РоссельхозбанкОт 21 до 65
РайффайзенбанкОт 21 до 65Абсолют банкОт 21 до 60
Банк ВозрождениеОт 18 до 65Банк Санкт-ПетербургОт 18 до 70
ПромсвязьбанкОт 21 до 65Российский капиталОт 21до 65
УралсибОт 18 до 65Ак БарсОт 25 до 60
ТранскапиталбанкОт 21 до 75Банк Центр-ИнвестОт 18 до 65
ФК ОткрытиеОт 18 до 65Связь-банкОт 21 до 65
ЗапсибкомбанкОт 21 до 65ЖилфинансОт 21 до 65
Московский кредитный банкОт 18 до 65Глобэкс банкОт 18 до 65
МеталинвестбанкОт 18 до 65Банк ЗенитОт 21 до 65
РосевробанкОт 23 до 65БинбанкОт 21 до 65
СМП банкОт 21 до 65АИЖКОт 21 до 65
Евразийский банкОт 21 до 65ЮникредитбанкОт 21 до 65
АльфабанкОт 21 до 59МТС БанкОт 18 до 65
АдмиралтейскийОт 18 до 65РосбанкОт 21 до 65
Банк Жилищного ФинансированияОт 21 до 65Российский ипотечный банкОт 21 до 65

Заключение

Чтобы узнать до какого возраста предоставляют ипотеку на покупку личного жилья, нужно обратиться непосредственно в банк. Если у Вас возникают сомнения по поводу возраста, Вам могут предложить минимум 2 варианта выхода из положения:

  • Предоставят программу по которой можно погасить ипотеку после выхода на пенсию.
  • Предложат оформить ипотеку на оставшееся количество лет.

Также Вас обяжут застраховать здоровье и жизнь. Стоимость такого полиса будет не из дешевых и пропорциональна вашему возрасту. Поэтому при оформлении ипотечного кредита в возрасте нужно хорошо подумать, а не стоит ли оформить его на более молодого члена семьи?

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: