Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?

Практически каждый гражданин имеет кредитную карту или когда-либо пользовался кредитными услугами. И всеже, далеко не каждый с ответственностью подходит к возвращению своих кредитов, и это очень часто становится причиной возникновения ситуаций, которые приводят к ухудшению кредитной истории.

Бывают случаи, когда необходимо срочно взять кредит, но кредитная история сильно испорчена и рассчитывать на положительное решение банка просто бессмысленно. Во избежание таких случаев необходимо улучшать свою финансовую репутацию.

Что такое кредитная история и ее виды?

Кредитная история содержит информацию о том, каким образом заемщик выполнял обязательства, прописанные в договоре с кредитной организацией. Данные по кредитным историям хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй) и служат для оценки кредитными учреждениями надежности пользователей и пересмотра условий кредитования для отдельных лиц в зависимости от их кредитного рейтинга.

Кредитная история может быть нескольких видов:

  • Положительная (хорошая) – если заемщик погашал все кредиты в срок, выполнял все условия договора, не допускал просрочек.
  • Отрицательная (плохая) – если заемщик не оплачивал займ в срок, нарушал условия договора либо вовсе не вернул займ.
  • Чистая – если человек не пользовался услугами кредитных организаций и кредитными картами.

Причины плохой кредитной истории

Перед тем как приступить к улучшению кредитной истории, необходимо оценить степень ее испорченности. На примере таблицы рассмотрим самые распространённые нарушения и их последствия.

НарушениеПоследствие
Срок просрочки платежа не больше 5 дней.Банк не откажет в займе.
Несколько просрочек общим сроком до 35 дней.Банк не откажет в кредите при условии, что у заемщика высокий уровень дохода и постоянное место работы.
Если клиент не платит ежемесячный платеж длительное время. Получение кредита возможно лишь после улучшения кредитной истории.
Если заемщик прошёл судебное разбирательство с банком. Отказ в выдаче кредита.

Важно! Чтоб в дальнейшем не иметь проблем с банком следует избегать нарушений банковских условий.

Вышеперечисленные нарушения касаются тех случаев, когда кредитная история испорченная по вине заемщика. Но бывают случаи, когда кредитная история портится по вине самого банка. Примером такого случая может быть ситуация, когда клиент вовремя внес ежемесячный платеж, а банк задержал его по техническим причинам. Поэтому, даже самый ответственный плательщик не может быть застрахован от проблем, которые в дальнейшем могут подпортить ему кредитную историю.

Обратите внимание! Если банк одобрил выдачу кредита, а клиент отказался от займа, то это также не благоприятно скажется на его кредитной истории.

Как улучшить кредитную историю?

Как узнать о состоянии?

Существует несколько способов для того, чтоб получить документальный отчет о своей кредитной истории:

  1. Обратиться в офис БКИ лично.
  2. Заполнить заявку через онлайн сервис БКИ, подтвердив свою личность и отправив данные на электронную почту, либо обратившись в офис организации лично.
  3. Отправить на электронную почту заверенное нотариусом заявление на получение данных о кредитной истории.

Каждый гражданин Российской Федерации один раз в году может проверять свою кредитную историю совершенно бесплатно. Если заемщику не известно в каком бюро хранится его дело, то сначала придётся подать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).

Если эти сведения необходимы прямо сейчас, то чтоб не терять время можно воспользоваться платной услугой получения кредитного отчета, обратившись в любой банк либо агентство, работающее с БКИ. Стоимость такой услуги варьируется от 300 до 700 рублей.

Как улучшить историю, если она испорчена?

Если кредитная история испорчена по вине заемщика, то единственный способ убедить банк в своей готовности выполнять все финансовые требования — это восстановить статус ответственного клиента. Добиться этого можно путем своевременной оплаты всех последующих платежей.

Существует много способов улучшить состояние кредитной истории, рассмотрим некоторые из них:

Погасить задолженность. Нельзя исправить кредитную историю имея долги. Если имеются длительные просрочки кредитные эксперты рекомендуют такие схемы:

  • Для начала погасить задолженности по микрозаймам и кредитным картам, так как они имеют самые высокие процентные ставки и штрафы.
  • Когда уже имеется задолженность можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. И даже, если банк откажет в просьбе, у заемщика будет документальное подтверждение, что он пытался решить проблему, а не уклонялся от выплаты задолженности.
  • Попробовать снизить размер долга. Если просрочка платежа тянется долгое время, то сумма остатка по кредиту могла достаточно увеличится за счет пени и штрафов. В таком случае лучше обратится к юристу, он проанализирует сложившуюся ситуацию и поможет частично или полностью обнулить неустойку, которую насчитал банк.
  • Если ситуация дошла до судебного разбирательства, то лучший вариант — это попросить суд о возможности погашения задолженности частями по удобному графику.

Предоставить документы о том, что просрочка платежа произошла по уважительным обстоятельствам. В таких случаях необходимо предоставить справку с больницы либо документ, подтверждающий увольнение с работы.

Взять новый кредит и вовремя его оплатить. Допустим взять средства у микрофинансовых организаций, которые выдают займы без учета кредитной истории. Эти структуры работают в соответствии с законом, но процентные ставки устанавливают самостоятельно. Любая финансовая операция будет заноситься в кредитную историю, поэтому достаточно до 10 таких финансовых операций для улучшения своей кредитной истории.

Подтверждение своей платежеспособности. Возможно предоставить квитанции об оплате коммунальных услуг за прошедший год либо предоставить декларацию о своих доходах и характеристику с места работы.

Рефинансирование и покрытие старого долга. Допустим найти кредитора, который согласится выплатить ваш долг. Но стоит хорошо все обдумать, чтоб не оказаться в еще большей долговой яме.

Открытие депозита в банке, в котором планируете брать кредит. Потенциальный заемщик, который будет постоянно пополнять свой счет, может рассчитывать на более лояльное к нему отношение финансовой организации.

Оформление кредитной карты. Такой вариант возврата положительной кредитной истории может занять около года. Для этого можно взять у банка 2-3 кредитные карточки с любым лимитом. Активно тратить финансовые средства на покупки и своевременно возвращать их на счет.

Аннуляция кредитной истории. Информация о кредитной истории клиента хранится в базе 15 лет с последнего дня обновления данных. Когда пройдет этот срок — плохая кредитная история обнулится. Тогда заемщик снова может брать кредит имея чистую кредитную историю. Также заемщик может подать прошение в Центральный каталог, чтоб обновить или аннулировать данные кредитной истории. Но это достаточно сложная процедура.

Улучшение кредитной истории за деньги. Данная процедура является обманом, так как все данные находятся под контролем ЦБ РФ, и удалить или изменить их самостоятельно невозможно. Единственный вариант, что сами сотрудники БКИ так решили подзаработать, но это не законно.

Необходимо знать! Можно воспользоваться одновременно несколькими способами улучшения кредитной истории для достижения лучшего результата.

Поможет ли смена паспорта?

Многие думают, что, изменив паспортные данные, можно начать кредитную историю с чистого листа. Это мнение ошибочное. Так как в числе документов, удостоверяющие личность заемщика, находится идентификационный номер. Который остается неизменным при смене паспорта. К тому же, после смены документа, в нем остается пометка о старых паспортных данных и банк легко может найти по ним данные вашей кредитной истории.

Бывают случаи, что сотрудники банка не заметят пометку об изменении паспортных данных. Займ будет выдан и кредитная история окажется кристально чистой. Но при выяснении факта, допустим, смены фамилии, заемщика могут обвинить в попытке мошенничества или скрытии данных, и тогда это негативно отразится на кредитной истории.

Как исправить кредитную историю в Сбербанке?

Сбербанк является одним из самых популярных и надежных финансовых учреждений России. Сотрудники особо внимательно и ответственно подходят к выдаче кредита.

Банк даже не будет рассматривать заявление от заемщика у которого имеется задолженность по текущему кредиту либо было разбирательство в суде. Даже если гражданин погасит сразу остаток по кредиту – это не дает ему гарантию, что банк согласится выдать новый кредит.

Чтоб восстановить кредитную историю для Сбербанка, нужно заплатить весь имеющийся долг и после обратится в МФО для исправления кредитной истории. Только после этого можно снова обращаться в банк, имеющий такой высокий уровень.

Важно знать! Банк особо внимательно относится к займам за последние полгода — это значит, что если все задолженности оплачены вовремя, то шанс получить кредит увеличивается.

Как оспорить?

Если по мнению заемщика в полученном отчете о кредитной истории информация отображена не верно, заемщик имеет право оспорить ее.  Для этого необходимо подать официальное заявление в банк, по вине которого были внесены неправильные сведения, а также направить запрос в БКИ.

Этапы оформления прошения:

  • Составить у юриста запрос.
  • Нотариально заверить документ.
  • Отправить документ на электронную почту БКИ.
  • Сверка информации с данными банка.
  • Обработка информации.
  • Получение ответа.

    Как изменить кредитную историю?
    Кредитный рейтинг

Время проверки занимает около месяца, после чего приходит официальный ответ. В случае, если банк не соглашается принять факт того, что данные кредитной истории неправильные, заемщик может обратиться в суд.

Итак, испортить кредитную историю легко, а вот на улучшение понадобятся годы. Поэтому, чтобы восстановление кредитной истории не отнимало множество времени и сил – необходимо своевременно выплачивать свои кредитные обязанности. Желательно хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю во избежание проблем в случае, если срочно необходим кредит.

Видео

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: